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貸款借款人可選擇每月領取養老金外，還可以指定一定貸款比例轉入信託專戶。以貸款1000萬元、30年期為例，借款人指定100萬元轉入信託專戶，做為日後醫療或其他指定用途，餘900萬元每月可撥款金額約2.5萬元，如此，每月除享有安養生活資金外，尚有一筆預備金作為不時之需，可讓老年生活安定無憂。住商不動產企劃研究室主任徐佳馨表示，15坪的物件若具備學區、捷運的優勢，可增加申貸成功機會。除了房子本身條件，徐佳馨認為可從貸款人自身下手，像是個人信用狀況、工作等，若在百大企業、軍公教這類業種，能爭取到較佳的貸款條件。針對一般消費者，徐佳馨則建議軍公教貸款率利最低銀行 2016，可透過跟房仲合作的銀行、或是薪轉戶等常往來的銀行，都是爭取較佳貸款條件的方式。財政部說，本項貸款成數最高可核貸八成，亦即購屋者需有二成以上之自備款，至於貸款額度尚須評估借款人還款能力、信用因素等，並依承辦銀行相關作業規定綜合評估辦理，最高800萬元，超過800萬元部分，則適用承貸銀行之其他貸款方案；借款金額如低於800萬元，則以借款金額適用本項貸款。即日起至6月30日，匯豐卡友及優質客戶，申辦匯豐「貸愛零軍公教貸款率利最低銀行 2016」個人信貸，即可享零開辦費優惠，首3個月優惠利率1軍公教貸款率利最低銀行 2016.66％，最高可貸新台300萬元，第4期利率2.89％起；匯豐的卓越理財客戶，第4期起更可獨享2.54％優惠利率。只需申請書、身份證及最新年度扣繳憑單或所得清單等收入證明即可申請。灣央行3月底解禁房市信用管制後，購屋人到處看屋，銀行見狀大放低利貸款企圖消化頭寸。售屋平台研究發現，近來出現最高貸款8成5，寬限5年等優惠，儼然史上最友善貸款起風了。520新政府上任，小英總統的一舉一動備受關注，對房地產而言，520更具指標軍公教貸款率利最低銀行 2016意義，去年因總統大選、房地合一稅上路等因素干擾，讓房市交易大受影響，新政府上任後是否能讓房市否極泰來，民眾關心的高房價該如何解決，都有待新政府帶來新氣象。中華民國不動產開發商業同業公會全國聯合會理事長、麗寶集團董事長吳寶田昨（20）日表示：「新任總統蔡英文的就職演說，比大家預期要好太多了！」且非常務實的講出來人民對於振興經濟、照顧年輕人、長照政策等的需要；他期許新政府，正式就職之後，儘快把內需先動起來、把經濟振興起來。投入創業軍公教貸款率利最低銀行 2016後，開始體會從前當員工無法理解的老闆心情。每天的收支，對外的招生接待，對內的人事行政，雖然有看似排山倒海而來的工作量、日復一日的忙碌著，但父親的支持與母親無聲的陪伴，是他創業路上最有力的後盾。首先，隨?農戶收入增加和生活水平提高，對消費貸款的需求相應增加。其次，互聯網技術在農村金融服務中快速推進，銀行業的電子化替代率整體接近90%，全國農信社的替代率上升至60%，手機銀行、互聯網銀行、電話銀行業務迅速普及，有效改善了農村地區金融服務水平。

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根據台灣房屋智庫統計實價資訊，台北市去年住宅均價為64.8萬元，今年為59.5萬元，雖已小幅下修，但對一般的年輕小資族來說，仍是沉重的負擔，建議小資族若要買房，還是盡量往交通便利的新北市、桃園等地尋找房子。 而要買房，小資族最好掌握4大原則，才能避免買到NG房，免得住起來不舒服、未來要轉手也相對困難。 重點1。生活機能佳：良好的生活機能，是讓人生活愉快、採買順利的重點，假如房子附近沒有便利商店、超級市場、大型賣場、小吃店、水電行，或是交通不夠便利，無法個人小額信貸比較滿足食衣住行，生活也相對不夠便利。 重點2。格局方正：格局方正的房子，容易裝潢陳設，相對舒適，通風、採光也相對良好，正四方格局、長四方格局也可考慮，但若是三角歪斜格局，或有過多外推造成房子成為梯形，一站進去就頭暈，這種房子建議直接放棄。 重點3。低總價不等於真便宜：有些建商推出只要先支付低自備款，即可輕鬆交屋的促銷策略，或有看似低總價的房屋，但扣除公設、車位後，實際可使用的真正室個人小額信貸比較個人小額信貸比較>內空間卻相當狹小，如此一來，等於仍是買入每坪超高單價的房子。房產專家dolin66認為，靠著拉高房貸所買下的房屋，不僅可能因沉重的房貸擠壓生活品質、也失去了「買房自住的本意」。以「認真的女人最美」為行銷標語，台新銀行在1995年首創以女性為目標族群，推出「玫瑰卡」，永豐、國泰世華、玉山等銀行也陸續推出女性專屬信用卡，永豐銀行發言人陳亭如指出個人小額信貸比較，永豐銀主打女性信用卡「Me Card」提供現金回饋無上限，其他業者則提供專屬女性課程、女性旅店優惠等，全力搶攻粉紅消費力；然而，台新銀的「玫瑰卡」至今仍廣受女性持卡人認同，成為唯一持續發行逾20年的女性主題信用卡，同業只能望其項背個人小額信貸比較。 台新銀行支付金融處副總經理包國儀表示，當年為玫瑰卡量身創作的廣告金句「認真的女人最美麗」風靡大街小巷，奠定玫瑰卡為女性信用卡最具代表性產品的市場地位。統計玫瑰卡的累積發卡量曾突破百萬張，目前在競爭者環繞下仍有45萬張左右，平均每張卡的每月消費金額接近7,000元，遠高於一般卡別的3,000～4,000元，反映其在活卡量、或消費金額等表現，均是女性信用卡難以撼動的領導品牌。財政部今年年初開放信用卡做為電子發票載具，台新銀行在5月與新光三越合作首辦後，與大潤發合作建置的電子發票系統預計在6月底上線，大潤發也是國內首家導入信用卡電子發票載具功能的量販業者。 據了解，過去可以用來存取電子發票的載具，包括手機條碼、自然人憑證、悠遊卡、一卡通等，今年起多了信用卡，在5月台新銀行與新光三越配合率先開辦，之後包括台灣銀行、華南銀行、第一銀行和合作金庫等八大公股行庫。量販店響應發票無紙化，大潤發搶先推行！繼超商推出發票無紙化作業，現在量販店大潤發也宣布跟進，6月起持大潤發聯名卡、台新信用卡、VISA金融卡刷卡結帳，也能將發票儲存於電子載具中，自動兌獎。


發票無紙化行之有年，持悠遊卡、悠遊聯名卡等載具於超商消費可選擇不列印發票，現在也進一步推廣至信用卡，《加值型及非加值型營業稅法》第32條在今年一月一日生效後，大潤發宣布，6月起持大潤發聯名卡、台新信用卡、VISA金融卡消費也能儲存發票，成為首家推行無紙化作業的量販店。這個議題在上一任金管會主委曾銘宗任內就討論過。原本金管會的提議是認為台灣已經有順暢的借款管道，為了規避吸金風險，希望此P2P借貸應用能夠暫緩實施。但是在詹宏志與我等金融科技諮詢委員的發言下，金管會從善如流，決定研議發展。P2P借貸是否有吸金風險？當然有。就像台灣民間標會，過去倒會的對象是小眾，但是在網路的世界上，人真的很多。我在上課時問同學，如果盧教授向你借3,000元，年利率5%，你借不借？在網際網路中，消息傳得很快，電子支付小額轉帳也容易透明，因此可能有10萬人願意借3,000元給我，我就能輕易借到3億元，但我只抵押了我的信用。如果有一天我不還你，你損失3,000元，你可能摸摸鼻子也就算了。所以可不可怕？當然可怕。但是風險應該是用來管理的，如果只是一味地規避，就是「少做少錯、不做不錯」停滯不前的政府。國內目前總共有三家P2P網路借貸平台，這三家分別是哇借貸、鄉民貸及LnB信用市集。這三家公司中，哇借貸與鄉民貸都宣稱自己是「台灣第一家」P2P網路借貸平台，然而從公司網站的資料來看，漢唐光電轉投資的哇借貸早在2007年就已經成立，迄今也已媒合超過10萬筆線上借貸的業務，鄉民貸與LnB信用市集則是近期才陸續開業。相較P2P網路借貸平台在歐美已步入成熟階段，以及這幾年在大陸經歷一波高速的「野蠻成長」，P2P網路借貸平台在台灣仍處嬰兒階段，目前也只有三家公司營業。其中，哇借貸官網顯示，該公司成立於2007年，資本額1.89億元，是成立時間最早、資本額最高的P2P網路公司。至於鄉民貸與LnB信用市集，則都是在今年陸續成立的公司，兩個平台的資本額則分別為1,111萬及1,000萬元。P2P網路借貸平台的基本運作模式，為媒介借貸雙方，讓有閒錢的人，能透過網路平台找到需要借錢的人，平台則收取手續費。白皮書建議 1. 加強對小企業借款人的保護和更有效的監督； 2. 確保借款人有一定聲譽和強化和後臺操作的經驗； 3. 為借款人和投資者增加市場透明度； 4. 確保信貸合作夥伴獲得安全和負擔得起的信貸； 5. 透過政府介入，擴展申報機制，以保障安全和負擔得起的信貸； 和 6. 通過創建一個常設工作組，協調網上借貸市場。 金管局2016年3月貨幣與金融穩定情況半年度報告 內地的商業銀行不良貸款於2015年年底增加至 1.3 萬億元人民幣，較 2014 年年底上升約50%。同時，不良貸款率亦由1.25%上升至1.67%。吉林、黑龍江及河南省在2015年第3季較高的不良貸款率，其數值普遍超過3%。關注類貸款佔比已由2014年底的3.1%顯著上升至2015年底的3.8%。 相比之下，香港銀行體系在2015年12月的需要關注貸款為1.44%。 後記 中國網貸規模已達669億美元，約為美國的4倍。目前，美國網貸業平均壞賬率約為6%-7%，中國平均壞賬率是8%。美國的壞賬主要是信用下降的問題，而中國的壞賬中，欺詐和信用下降各占一半。 中國金融體系的一個小咳嗽將會震盪香港，因之，本土所倡導的中國切割論是無知的說法。 香港當局在網上借貸問題上，也不見光彩。小市民每天都看到黑社會追數，貼尋人告示。香港政府以自由市場的名義，無視小市民的私穩和個人權利，間接助長黑社會勢力。何伯華律師行早前涉因帳目有問題，上月由一間獲香港律師會委託的律師行接管，多名樓宇買賣被凍結的苦主，今日到律師會查詢調查情況。其中一名苦主陳太上月12日，向涉事律師樓支付60萬港元大訂連印花税，但翌日律師樓便疑因有問題，該筆金額被銀行凍結，雖然獲業主通融可以在下周一才付款，但陳太坦言未知能否「籌到咁大筆錢」，強調撻訂會造成很大損失。她又指事隔已一個月，不滿律師會至今未有調查結果，亦擔心「唔知筆錢凍結幾耐」。董小姐則於3月支付該律師樓近16萬港元印花稅，之後就沒收到任何消息，她向税局查問時，才知道該筆税沒有登記。她指，已向財務公司借貸，因未知何時才能取回被凍結的錢，而之後亦要償還貸款利息，批評律師會處理事件緩慢，她與丈夫亦因此事吵架，直言買樓應該開心，「但依家咁唔開心」，要求律師會盡快解決事件。另一苦主陳先生則有逾200萬港元尾數被銀行凍結，慨嘆不知可否取回款項，現時則需借款逾200萬港元去填數。「人生的不幸也可能是幸！」嘉義高中學生高祺原出身特殊境遇家庭，是不向命運低頭的陽光男孩，國小父母離異，遭父親家暴離家，從國中到高中靠幫農事、補習班及餐廳打工，在校工讀，向同學借貸度日，刻苦勵學，成績名列前茅，還練就舞蹈吉他才藝，昨天大學申請入學放榜，如願錄取清大理學院學士班。校長黃義春祝賀高祺原及3名低收入戶學生：錄取清大曾國恩、交大黃宗威及高培華，稱讚他們逆境向上精神；「以後我也要幫助和我一樣遭困境的人」，生長中埔鄉下的高祺原，感謝教師及幫助他的恩人。他與兄妹3人因父母離異家庭破碎，他遭父親家暴離家，法院裁定監護權歸母親，但母親無力資助他求學，國中被迫在同學家及租屋處遷徙，靠採檳榔、剪木耳賺生活費，雙手常做到長水泡、曬傷。「人生不幸，造就我堅毅、勇敢、積極負責態度！」他生活常三餐不繼，生活費來自補習班及餐廳打工、在校工讀及獎助金，向同學借款分期償還，利用深夜苦讀，曾在校外救助車禍受傷老人被記功獎勵，清大面試獲98分高分。恒生指數 19,719.29 196.17 國企指數 8,301.39 112.33 上證指數 2,827.11 8.75 « 返回前頁 AddThis Sharing ButtonsShare to FacebookShare to TwitterShare to LinkedInShare to WhatsAppMore AddThis Share optionsShare to Email 2016年5月11日 國際財經 美財政部呼籲加強網絡借貸監管 放大圖片 美國財政部周二發布網絡借貸白皮書，建議加強對網絡借貸行業監管，提高行業透明度。 根據該份白皮書，財政部呼籲國會制定相關法律，加強對網絡借貸行業有效監管，同時保護借貸雙方的利益。 為提高行業透明度，財政部建議建立行業訊息登記系統以追蹤交易訊息，呼籲利用政府公開數據幫助消費者比較信貸訊息，同時也幫助驗證貸款人訊息。財政部還建議成立各監管機構間工作小組以幫助監管部門共享訊息，更好地協調監管工作。 財政部援引市場分析數據表示，預計到2020年美國網絡貸款發放規模將達到900億美元。 近日，美國最大網絡借貸公司Lending Club創始人兼首席執行官Renaud Laplanche，因公司涉及違規發放貸款而被迫辭職，事件凸顯加強網絡借貸行業監管和透明度的重要性。面對全球經濟下滑，港經濟前景同受影響步入寒冬，有議員關注政府會有任何措施應對，並建議寬免全日制大專學生免入息審查貸款計劃利息、撤銷各項「辣招」及減免地租等。商務及經濟發展局局長蘇錦樑書面回覆表示，政府就上述三項建議均無計劃寬減或撤銷措施。蘇錦樑解釋，免入息審查貸款計劃旨在為不願接受或未能通過入息及資產審查的專上學生提供財政援助，如寬免計劃下的貸款利息，即代表學生向政府借貸將無需成本，或會導致不必要或過度借貸，增加貸款人日後的還款負擔，故認為現時的安排恰當。至於地租問題上，蘇錦樑指，地租是所有業主在訂定政府土地租契時，須向政府繳付的租金，以換取已批租土地的佔用或使用權，強調政府現時無意寬免地租。蘇又指，本地的房屋供求仍處於失衡的狀況，目前樓價水平仍然與市民的負擔能力脫節，因此政府現時無意撤銷需求管理措施。台灣人壽自即日起推出保單借款「優利貸」專案，申貸期間至9月30日止，提供保戶短期資金之籌措管道。凡專案期間辦理保單借款者，可依照申貸金額對應級距所適用之優惠利率，自核貸日起至今年12月31日止，可享有3.25~3.75%之優惠利率，若符合首貸資格者，更可享再降一碼0.25%之利率優惠，相較於各大保險公司牌告之4~6.9%保單借款利率，以及一般銀行4%起跳之小額信貸、8%~16%之信用卡預借現金等消費性融資工具相對較低，是目前小額借貸市場中相當優惠與便捷的籌資選擇。台灣人壽總經理林欽淼表示，保單借款具有五大優勢，包括：一、免擔保；二、免手續費；三、申貸簡便；四、快速撥款；五、隨借隨還等優點。且利息按借款天數計算，無須設定還款期限，方便保戶彈性理財，建議民眾有資金需求可主動向自己投保的保險公司詢問，以善加利用保單的附加功能。在大學教宏觀經濟，教科書會因為不同的學術取向，內容差別非常大，題材選擇可以截然不同；這是其他經濟學分支、學科沒有的問題。有的教科書專注長遠的經濟增長，有的着重眼前的經濟週期，當然也有凱恩斯學派和新古典學派之爭。我近來想到了另一個二分法：一為對宏觀經濟、政策效果的了解充滿信心；一為對經濟學者所知所能都抱有懷疑。絕大部分的教科書都傾向前者，原因不難明白：以「一分證據說一分話」的謹慎態度書寫，讓學生找不到明確答案的教科書，會在市場上被淘汰。就如2008年的金融危機開始後，教科書紛紛推出新版本，加插一章解釋事件的來龍去脈，甚至提供化解危機的處方。展望本週，周四英國央行將公布利率會議、會議紀錄及季度通脹報告。周五美國公布零售銷售數據。美聯儲、澳聯儲、日本央行的貨幣政策都出現了意外決定或不確定性，預計英國央行行長卡尼維持利率不變。紐儲行表示，考慮在借貸上引入債務收入比這一限制。新西蘭房地產協會REINZ表示，新西蘭4月房價均值月率下降1.0%，年率上漲7.7%；新西蘭4月房屋銷售月率下降10.1%，年率上漲18.4%。紐元下挫6日後，今日反彈至0.6800水平，趨勢整固，上方阻力0.6865、0.6935，下方支持0.6725、0.6645。澳洲3月房屋貸款許可額月率1.5%，前值4.1%。澳洲3月房屋貸款許可月率-0.9%，前值1.5%，預估為-1.5%。澳洲5月Westpac消費者信心指數103.2，前值95.1；澳洲5月Westpac消費者信心指數月率為8.5%，前值-4.0%，5月西太平洋消費者信心指數升至2014年1月份以來的最高水平。澳元昨日反彈，今日在0.7365水平整固，上方阻力0.7445、0.7495，下方支持0.7305、0.7245。日本3月同步指標初值為111.2，前值110.7，預估為111.2。日本3月領先指標初值為98.4，前值96.8，預估為96.4。美元兌日圓自109.00水平落，現時在108.65水平徘徊，上方阻力109.55、110.45，下方支持107.90、107.15。週二亞、歐市時段，歐系貨幣窄幅上落；商品貨幣走勢各異，美元兌日圓維持上漲，但仍受制於109.00阻力。歐市時段，匯市依然分化，歐元及瑞郎先升後回，英鎊持續反彈。商品貨幣中，澳元反彈，紐元及加元上下震盪，美元兌日圓則穩步上揚。美國財政部通過RFI從網貸平台的貸款人、消費者和小型企業倡導者、學者、投資者、金融機構處獲得了接近100個回復意見。評價主要包含以下幾個主題：1。運用數據和建模技術來進行貸款承銷是一項創新也是風險：RFI評論人士認可使用信用數據來進行貸款承銷是網貸的核心元素，其創新之源部分意義上而言正是其介於在最高程度的許諾與風險之間。數據驅動的演算法可能會促進信用評估、降低成本，但也存在出現諸如貸款違規的風險。即便如此，平台可能沒有機會再去核實並矯正這些用於做出貸款承銷決策的數據。 2。提高獲得信貸途徑的能力。RFI獲得的問詢反饋也建議，網貸平台的確可以讓一些原本無法從銀行等機構獲取資金的借款者獲得貸款。儘管多數消費貸款都是以債務整合為主要目的，即貸一筆款用於還清其他所有債務，但是小型企業貸款能夠使得企業獲得周轉資金、滿足擴張需要。 3。新型信用模型和運作尚未經過周期測試。該商業模式和承銷工具的發展是在一個低利率、失業率下行、整體信用條件強勁的背景下不斷發展的。然而，這一行業尚未走過一個完整的信用周期。近期，網貸平台消費貸款的壞賬率以及拖欠率走高，這也預示著，一旦信用條件惡化，可能會增加風險。 詳全文 美網貸白皮書：別再做「美式」台灣銀行表示，「樂活人生安心貸」最大的特色是給付金額採逐年遞增，若銀髮族有能力繳交利息，領用金額逐年增加的速度將會更快，有別於市面上商業型「以房養老」貸款採固定給付的方式。台銀指出，給付金額逐年遞增的設計，目的是滿足借貸人隨年齡增長，有更多醫療需求的支出，如買營養品、醫藥費用或請看護等需要，更不必擔心物價上漲對生活帶來的衝擊。以大台北區、市價2000萬元的房屋為例，向台銀申請「樂活人生安心貸」，依房屋折舊狀況不同，目前最高可借款1400萬元，以契約申請期限最長30年來看，借貸人首期可領2萬4522元，到了第30年則提高為5萬7795元（不含利息），就算扣掉2.5％利息，也可月領3萬66元，讓銀髮族不必仰賴子女，也能擁有尊嚴，過著有品質的老年生活。

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體育局長夏金興表示，運動卡的活動是讓市民卡功能再擴大，未來還可以記錄運動資料，強化民眾參與運動的便利性，培養市民規律運動的好習慣。他說，由於去年試辦成效良好，今年受理場館登記增加到九家，提供的運動項目也從有氧舞蹈、游泳擴充到飛輪、保齡球、網球等項目，特約場館的位置包括桃園、八德、龜山、楊梅、中壢等區，讓民眾有更多選擇。同時，納稅義務人、配偶或受扶養親屬，須在課稅年度內，於該地址已辦妥戶籍登記，以戶口名簿影本為證；房屋必須為自住用途且無出租、未供營業或執行業務使用；購屋借款限於向金融機構借貸者，向一般公司或個人之借款不得扣除。官員也表示，若銀行借款利率是民眾舉新債還舊債所支付的自用住宅購屋借款利息，只要是新債和舊債的借款房屋是同一棟房屋，且借款時間銜接，則在舊債未償還的額度內所支付者，還是可以申報扣除。如果是以修繕貸款，或消費性貸款名義借款，但確實是用以購買自用住宅並能提示相關證明文件如所有權狀影本、借款契約等，利息支出也可以申報，官員說銀行借款利率，稽徵機關會依借款目的，或借款與買房子時間相近程度決定是否認定。Westpac的副總裁Phil Coffey先生在最近的一場會議上發表了聲明：“Westpac還是會繼續與受影響的客戶合作。“我們知道一些客戶已經開始著手貸款手續，也知道一些商業房地産開發商擔心限制向海外人士貸款可能會對房地産産生嚴重的打擊。” Coffey先生說：“給有海外人士的貸款總數僅占到總貸款數額的3%，而且海外人士的貸款的表現比總體要好。“ 但是，最新的監管制度將會強制性地要求銀行爲這種貸款準備更多的資本金，這也就是說銀行給海外人士貸款所得的利潤會銀行借款利率下降，。大陸銀行業信貸資產品質仍整體可控，截至第一季末，商業銀行不良貸款餘額1兆3,921億元，季增1,177億元；商業銀行不良貸款率1.75%，季增0.07個百分點。 截銀行借款利率至第一季末，大陸商業銀行正常貸款餘額78.3兆元，其中正常類貸款餘額75.1兆元，關注類貸款餘額3.2兆元。按照大陸監管規定，商業銀行應按照風險程度依貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，前兩類為正常貸款，後三類合稱為不良貸款。在正常貸款中，關注類貸款指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響因素的貸款。 罕見地，一個與非農就業無關的數據影響了市場對美聯儲加息的預期，美國零售走出兩年來最強的勢頭；例牌地，金融流動性統計掀起市場對中國經濟走勢銀行借款利率的擔憂，中國新增貸款和社會融資數據讓人大跌眼鏡。舊的市場因素未去，石油價格、盈利前景壓抑著股市，新的資金話題又來，美國十年期國債利率與兩年期利率之間的息差大幅收窄，通常這意味著經濟衰退。上周風險資產在憂慮中沉浮，資金去槓桿並不明顯，但是市場情緒明顯趨謹慎。股市下調，債市分歧，美元走強，黃金回吐。傳統智慧sell in M​​ay and walk away，仍閃爍著智慧之光。 上週最有意思的發展，在美國債券市場。十年期國債利率與兩年期國債利率之利差，收窄到94.9點。上次出現如此利差，出現在2007年12月，接下來發生的事情大家都知道。這種利率曲線平緩化（flattened yield curve），一般表示市場對經濟前景不看好，預期利率在中期會大幅下降，所以被認為是衰退的領先指標，也是華爾街對此感到緊張的原因。全球經濟乏力，美國經濟可能也已經見頂，這不是秘密，長期利率回落其實很正常。變局出在市場預計聯儲加息，所以短期利率並未一同下降，利差因之收窄。短期利率的走勢並不顯現衰退的警號，而反應聯儲在超級寬鬆之後作出的正常化嘗試。美國整體利率水準，與正常情況大不相同，短息進一步下降並不容易。筆者不認同利差收縮預示著大衰退之說，不過利率環境出現改變，往往會帶來資金流向上的變化，對此必須留意。世界銀行2015年的報告指出，由於通膨影響，國際貧窮線的標準從每天收入低於1.25美元（約台幣39元），調高至1.9美元（約台幣59元），這同時也表示全球「極度貧窮人口」（extreme poverty）一口氣增加1億4800萬人。不過，世銀也指出，2015年極度貧窮人口約有7億200萬人，佔世界總人口的9.6%，是首度跌破總人口10%；儘管如此，要達到2030年以前終結貧窮的目標「仍有重大障礙」，全球赤貧的問題仍然嚴重。台灣房地產市場基本面是好的，只是受限於政策打壓，造成房市上一波低迷。隨著「青年安心成家購屋優惠貸款」最高申貸額度由原先500萬元上調至800萬元，加上央行解禁，幾項鬆綁政策讓近期房市逐步加溫，尤其是房貸解禁，讓原本消失匿跡的置產族重回市場，雖然熱度沒有回到最高點時期，但很多敏感的客戶，最近已經開始出籠議價。從4月初起，各案場應該都可以明顯感受到買氣回升，不論是來人或成交都比央行解禁前多了快一倍。 另外值得注意的是，金管會將全面檢討住宅放款計算資本適足率，目前依現行規定，銀行辦理住宅放款計算資本適足率時，在自用、非自用住宅部分，分別適用45%、100%的風險權數，比起國際上通用35%的比率來看嚴格不少。未來若是相關法規鬆綁，不但銀行可承作業務將增加，有助增資壓力減少外，也將讓有意買房的民眾增加貸款成數，長期來看，將慢慢加熱房市。近半年來公股行庫競相投入以房養老業務，金管會主委王儷玲昨天在「逆向抵押貸款國際研討會」致詞時指出，現已有五家銀行開辦以房養老業務，承辦125件、核貸額度約8.94億元。李紀珠認為，現行金融機構推出的是「類似」逆向抵押貸款的以房養老商業型產品，因這項業務的利率風險、擔保品跌價風險及延壽風險等問題都還沒法解決，而已推出的商業型產品都訂有到期日，例如30年，不是終身給付，亦無追索權。再者，產品訂定30年到期日，雖可透過到期再訂約解決，但若屆時借款人因年齡過高、或不具行為能力，且又無監護人可代為變更抵押權確定期日，銀行便須終止撥款，甚至須處分房屋擔保品清償欠款，日後高齡老人處置問題恐將衍生銀行與借款人間爭議。現行以房養老商品亦臨處分擔保房屋金額是否足以清償借款的問題，相較於一般房貸是隨著時間愈長、風險愈小，以房養老剛好相反，再加上銀行現在同時大量推動，因借款人平均餘命相對集中，未來可能面臨必須同時大量處分擔保品，將使不動產及金融市場進入高度不穩定狀況，政府單位必須及早綢繆。林口、浮洲合宜住宅陸續交屋，已躍為土銀、台銀、合庫等三大行庫上月的房貸主力業務，其中，土銀承作林口A7合宜住宅的土建融延續下來的整批性分戶房貸，接下來擬承作的相關房貸業務總量將近百億元，將成為第2季的房貸業務主力來源。其中，土銀、合庫兩大行庫在4月份的房貸業務統計結果，可看出合宜住宅房貸對於房貸業務顯著的貢獻，例如，土銀4月份房貸餘額較3月份增加近65億元，其中有接近60億元的部位，是來自於林口A7合宜住宅的房貸撥款挹注。另外，合作金庫近來由於房貸總金額佔總存款量的比重已超過29％，為了符合銀行法第72條之2的規定，合庫銀行已提前開始採取「以價制量」的總量控管措施，但由於浮洲合宜住宅已經進入交屋、貸款對保期，4月份房貸的增量，幾乎大半來自於合宜住宅的貸款量。不過若剔除合宜住宅房貸量，上述三大行庫的房貸量頂多打平，並沒有成長；金融圈人士分析，這顯示整個大環境並不好，民眾對於購屋仍持保守觀望態度，房貸新增業務量並沒有真正出來：「因林口合宜住宅的承購交易是先前就已進行，現在只是交屋、開始貸款而已，不能算是新的交易量。」作為一名資深的嘉豐瑞德理財達人，我聽到這個問題還是比較震驚的！現在銀行利息這麼低，很多人想從銀行貸款都貸不到，你竟然盤算着心思，千方百計想着怎麼盡早還銀行錢？？有了那麼多現金流竟然不知道做點投資？ 今天寫這篇文章就是給那些在糾結還房貸還是買理財的人提個醒。 負利率時代，當然是買理財更劃算！！ 以我身邊的朋友為例，聽我給你細細算一筆。 小王是我大學時的同學，2012年在寶山買了套房，總價210萬，首付三成，剩下147萬全部按揭。因為當時買房的時候公積金貸款還沒積累到最低年限，所以全部用商業貸款做了30年的按揭，還享受了8.5折的利率優惠。他現在手里工資收入加上一些其他收入已經有50萬閒錢。他現在就在糾結是買房還是繼續買理財。Synergy公司可以幫助客戶調整支付金額、利率、還貸期限等，儘量避免客戶上庭、避免房屋被拍賣，也可以協助房屋已被拍賣的客戶尋找新的居所，幫助客戶降低損失。據統計，90%以上的還貸人在自行向銀行申請調整貸款時，都無法成功。專業的法律公司更了解行業情況，同時因為是整合式服務，比聘請個體律師代理，價格上會優惠很多。申請人只需要通過電話、郵件等跟代理公司聯絡，省去了很多麻煩。不過，申請人必須要提供準確、真實的相關信息，同時，越早聯絡代理公司，申請的過程也會更順暢。 4. 拖延還貸會有什麼後果？ 面對突來的變故打擊，再加上經濟狀況的窘迫，人們多會本能地選擇逃避拖延，但事實上，這樣不能解決問題，反而會加速事態的惡化。房屋一旦真的被拍賣，房貸申請人不但會失去現有居所、個人和家人的信用受損，而且在未來重新租房、買房都面臨極大困難，在經濟上和心理上都會受到重創。一定要儘早尋找解決合理出路，避免房屋被拍賣，才是真正對長遠負責的做法。民營銀行房貸主管指出，過去民眾要辦房貸時，銀行多強調要「好房好物」，即房屋抵押品很重要；但隨著房價一路走跌，擔保品價格滑落，房貸主管說，「現在，人比房屋還重要」，尤其「借款人有無正常工作、有無穩定的還款能力」，更是評估一個房貸申請案的兩大要件。房貸主管說，年收入越高，相對「有機會」獲得優惠貸款利率，但銀行評估房貸當事人還款能力，除個人年所得之外，還會同步考量當事人職業和學歷，評估這三面向是否相稱；例如借款人若在某大電子業擔任工程師，但月收入不到四萬元，可能就「不相稱」。很多人認為，軍公教人員因為有長年穩定工作，因此借款利率可以更優惠，但房貸主管說，即使有正當工作，銀行還是要評估還款能力；舉例來說，某甲是月收入四萬的上班族，向銀行申貸二百萬房貸，可能獲准，但某乙雖是公務人員且月收入十萬元，向銀行申辦五千萬房貸，可能就借不到。面對全球經濟下滑，港經濟前景同受影響步入寒冬，有議員關注政府會有任何措施應對，並建議寬免全日制大專學生免入息審查貸款計劃利息、撤銷各項「辣招」及減免地租等。商務及經濟發展局局長蘇錦樑書面回覆表示，政府就上述三項建議均無計劃寬減或撤銷措施。蘇錦樑解釋，免入息審查貸款計劃旨在為不願接受或未能通過入息及資產審查的專上學生提供財政援助，如寬免計劃下的貸款利息，即代表學生向政府借貸將無需成本，或會導致不必要或過度借貸，增加貸款人日後的還款負擔，故認為現時的安排恰當。至於地租問題上，蘇錦樑指，地租是所有業主在訂定政府土地租契時，須向政府繳付的租金，以換取已批租土地的佔用或使用權，強調政府現時無意寬免地租。蘇又指，本地的房屋供求仍處於失衡的狀況，目前樓價水平仍然與市民的負擔能力脫節，因此政府現時無意撤銷需求管理措施。台灣人壽自即日起推出保單借款「優利貸」專案，申貸期間至9月30日止，提供保戶短期資金之籌措管道。凡專案期間辦理保單借款者，可依照申貸金額對應級距所適用之優惠利率，自核貸日起至今年12月31日止，可享有3.25~3.75%之優惠利率，若符合首貸資格者，更可享再降一碼0.25%之利率優惠，相較於各大保險公司牌告之4~6.9%保單借款利率，以及一般銀行4%起跳之小額信貸、8%~16%之信用卡預借現金等消費性融資工具相對較低，是目前小額借貸市場中相當優惠與便捷的籌資選擇。台灣人壽總經理林欽淼表示，保單借款具有五大優勢，包括：一、免擔保；二、免手續費；三、申貸簡便；四、快速撥款；五、隨借隨還等優點。且利息按借款天數計算，無須設定還款期限，方便保戶彈性理財，建議民眾有資金需求可主動向自己投保的保險公司詢問，以善加利用保單的附加功能。在大學教宏觀經濟，教科書會因為不同的學術取向，內容差別非常大，題材選擇可以截然不同；這是其他經濟學分支、學科沒有的問題。有的教科書專注長遠的經濟增長，有的着重眼前的經濟週期，當然也有凱恩斯學派和新古典學派之爭。我近來想到了另一個二分法：一為對宏觀經濟、政策效果的了解充滿信心；一為對經濟學者所知所能都抱有懷疑。絕大部分的教科書都傾向前者，原因不難明白：以「一分證據說一分話」的謹慎態度書寫，讓學生找不到明確答案的教科書，會在市場上被淘汰。就如2008年的金融危機開始後，教科書紛紛推出新版本，加插一章解釋事件的來龍去脈，甚至提供化解危機的處方。展望本週，周四英國央行將公布利率會議、會議紀錄及季度通脹報告。周五美國公布零售銷售數據。美聯儲、澳聯儲、日本央行的貨幣政策都出現了意外決定或不確定性，預計英國央行行長卡尼維持利率不變。紐儲行表示，考慮在借貸上引入債務收入比這一限制。新西蘭房地產協會REINZ表示，新西蘭4月房價均值月率下降1.0%，年率上漲7.7%；新西蘭4月房屋銷售月率下降10.1%，年率上漲18.4%。紐元下挫6日後，今日反彈至0.6800水平，趨勢整固，上方阻力0.6865、0.6935，下方支持0.6725、0.6645。澳洲3月房屋貸款許可額月率1.5%，前值4.1%。澳洲3月房屋貸款許可月率-0.9%，前值1.5%，預估為-1.5%。澳洲5月Westpac消費者信心指數103.2，前值95.1；澳洲5月Westpac消費者信心指數月率為8.5%，前值-4.0%，5月西太平洋消費者信心指數升至2014年1月份以來的最高水平。澳元昨日反彈，今日在0.7365水平整固，上方阻力0.7445、0.7495，下方支持0.7305、0.7245。日本3月同步指標初值為111.2，前值110.7，預估為111.2。日本3月領先指標初值為98.4，前值96.8，預估為96.4。美元兌日圓自109.00水平落，現時在108.65水平徘徊，上方阻力109.55、110.45，下方支持107.90、107.15。週二亞、歐市時段，歐系貨幣窄幅上落；商品貨幣走勢各異，美元兌日圓維持上漲，但仍受制於109.00阻力。歐市時段，匯市依然分化，歐元及瑞郎先升後回，英鎊持續反彈。商品貨幣中，澳元反彈，紐元及加元上下震盪，美元兌日圓則穩步上揚。美國財政部通過RFI從網貸平台的貸款人、消費者和小型企業倡導者、學者、投資者、金融機構處獲得了接近100個回復意見。評價主要包含以下幾個主題：1。運用數據和建模技術來進行貸款承銷是一項創新也是風險：RFI評論人士認可使用信用數據來進行貸款承銷是網貸的核心元素，其創新之源部分意義上而言正是其介於在最高程度的許諾與風險之間。數據驅動的演算法可能會促進信用評估、降低成本，但也存在出現諸如貸款違規的風險。即便如此，平台可能沒有機會再去核實並矯正這些用於做出貸款承銷決策的數據。 2。提高獲得信貸途徑的能力。RFI獲得的問詢反饋也建議，網貸平台的確可以讓一些原本無法從銀行等機構獲取資金的借款者獲得貸款。儘管多數消費貸款都是以債務整合為主要目的，即貸一筆款用於還清其他所有債務，但是小型企業貸款能夠使得企業獲得周轉資金、滿足擴張需要。 3。新型信用模型和運作尚未經過周期測試。該商業模式和承銷工具的發展是在一個低利率、失業率下行、整體信用條件強勁的背景下不斷發展的。然而，這一行業尚未走過一個完整的信用周期。近期，網貸平台消費貸款的壞賬率以及拖欠率走高，這也預示著，一旦信用條件惡化，可能會增加風險。 詳全文 美網貸白皮書：別再做「美式」台灣銀行表示，「樂活人生安心貸」最大的特色是給付金額採逐年遞增，若銀髮族有能力繳交利息，領用金額逐年增加的速度將會更快，有別於市面上商業型「以房養老」貸款採固定給付的方式。台銀指出，給付金額逐年遞增的設計，目的是滿足借貸人隨年齡增長，有更多醫療需求的支出，如買營養品、醫藥費用或請看護等需要，更不必擔心物價上漲對生活帶來的衝擊。以大台北區、市價2000萬元的房屋為例，向台銀申請「樂活人生安心貸」，依房屋折舊狀況不同，目前最高可借款1400萬元，以契約申請期限最長30年來看，借貸人首期可領2萬4522元，到了第30年則提高為5萬7795元（不含利息），就算扣掉2.5％利息，也可月領3萬66元，讓銀髮族不必仰賴子女，也能擁有尊嚴，過著有品質的老年生活。

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根據台灣房屋智庫統計實價資訊，台北市去年住宅均價為64.8萬元，今年為59.5萬元，雖已小幅下修，但對一般的年輕小資族來說，仍是沉重的負擔，建議小資族若要買房，還是盡量往交通便利的新北市、桃園等地尋找房子。 而要買房，小資族最好掌握4大原則，才能避免買到NG房，免得住起來不舒服、未來要轉手也相對困難。 重點1。生活機能佳：良好的生活機能，是讓人生活愉快、採買順利的重點，假如房子附近沒有便利商店、超級市場、大型賣場、小吃店、水電行，或是交通不夠便利，無法滿足食衣住行，生活也相對不夠便利。 重點2。格局方正：格局方正的房子，容易裝潢陳設，相對舒適，通風、採光也相對良好，正四方格局、長四方格局也可大額借款考慮，但若是三角歪斜格局，或有過多外推造成房子成為梯形，一站進去就頭暈，這種房子建議直接放棄。 重點3。低總價不等於真便宜：有些建商推出只要先支付低自備款，即可輕鬆交屋的促銷策略，或有看似低總價的房屋，但扣除公設、車位後，實際可使用的真正室內空間卻相當狹小，如此一來，等於仍是買入每坪超高單價的房子。房產專家dolin66認為，靠著拉高房貸所買下的房屋，不僅可能因沉重的房貸擠壓生活品質、也失去了「買房自住的本意」。以「認真的女人最美」為行銷標語，台新銀行在1995年首創以女性為目標族群，推出大額借款「玫瑰卡」，永豐、國泰世華、玉山等銀行也陸續推出女性專屬信用卡，永豐銀行發言人陳亭如指出，永豐銀主打女性信用卡「Me Card」提供現金回饋無上限，其他業者則提供專屬女性課程、女性旅店優惠等，全力搶攻粉紅消費力；然而，台新銀的「玫瑰卡」至今仍廣受女性持卡人認同，成為唯一持續發行逾20年的女性主題信用卡，同業只能望其項背。 台新銀行支付金融處副總經理包國儀表示，當年為玫瑰卡量身創作的廣告金句「認真的女人最美麗」風靡大街小巷，奠定玫瑰卡為女性信用卡最具代表性產品的市場地位。統計玫瑰卡的累積發卡量曾突破百萬張，目前在競爭者環繞下仍有45萬張左右，平均每大額借款張卡的每月消費金額接近7,000元，遠高於一般卡別的3,000～4,000元，反映其在活卡量、或消費金額等表現，均是女性信用卡難以大額借款撼動的領導品牌。財政部今年年初開放信用卡做為電子發票載具，台新銀行在5月與新光三越合作首辦後，與大潤發合作建置的電子發票系統預計在6月底上線，大潤發也是國內首家導入信用卡電子發票載具功能的量販業者。 據了解，過去可以用來存取電子發票的載具，包括手機條碼、自然人憑證、悠遊卡、一卡通等，今年起多了信用卡，在5月台新銀行與新光三越配合率先開辦，之後包括台灣銀行、華南銀行、第一銀行和合作金庫等八大公股行庫。量販店響應發票無紙化，大潤發搶先推行！繼超商推出發票無紙化作業，現在量販店大潤發也宣布跟進，6月起持大潤發聯名卡、台新信用卡、VISA金融卡刷卡結帳，也能將發票儲存於電子載具中，自動兌獎。


發票無紙化行之有年，持悠遊卡、悠遊聯名卡等載具於大額借款超商消費可選擇不列印發票，現在也進一步推廣至信用卡，《加值型及非加值型營業稅法》第32條在今年一月一日生效後，大潤發宣布，6月起持大潤發聯名卡、台新信用卡、VISA金融卡消費也能儲存發票，成為首家推行無紙化作業的量販店。面對全球經濟下滑，港經濟前景同受影響步入寒冬，有議員關注政府會有任何措施應對，並建議寬免全日制大專學生免入息審查貸款計劃利息、撤銷各項「辣招」及減免地租等。商務及經濟發展局局長蘇錦樑書面回覆表示，政府就上述三項建議均無計劃寬減或撤銷措施。蘇錦樑解釋，免入息審查貸款計劃旨在為不願接受或未能通過入息及資產審查的專上學生提供財政援助，如寬免計劃下的貸款利息，即代表學生向政府借貸將無需成本，或會導致不必要或過度借貸，增加貸款人日後的還款負擔，故認為現時的安排恰當。至於地租問題上，蘇錦樑指，地租是所有業主在訂定政府土地租契時，須向政府繳付的租金，以換取已批租土地的佔用或使用權，強調政府現時無意寬免地租。蘇又指，本地的房屋供求仍處於失衡的狀況，目前樓價水平仍然與市民的負擔能力脫節，因此政府現時無意撤銷需求管理措施。台灣人壽自即日起推出保單借款「優利貸」專案，申貸期間至9月30日止，提供保戶短期資金之籌措管道。凡專案期間辦理保單借款者，可依照申貸金額對應級距所適用之優惠利率，自核貸日起至今年12月31日止，可享有3.25~3.75%之優惠利率，若符合首貸資格者，更可享再降一碼0.25%之利率優惠，相較於各大保險公司牌告之4~6.9%保單借款利率，以及一般銀行4%起跳之小額信貸、8%~16%之信用卡預借現金等消費性融資工具相對較低，是目前小額借貸市場中相當優惠與便捷的籌資選擇。台灣人壽總經理林欽淼表示，保單借款具有五大優勢，包括：一、免擔保；二、免手續費；三、申貸簡便；四、快速撥款；五、隨借隨還等優點。且利息按借款天數計算，無須設定還款期限，方便保戶彈性理財，建議民眾有資金需求可主動向自己投保的保險公司詢問，以善加利用保單的附加功能。在大學教宏觀經濟，教科書會因為不同的學術取向，內容差別非常大，題材選擇可以截然不同；這是其他經濟學分支、學科沒有的問題。有的教科書專注長遠的經濟增長，有的着重眼前的經濟週期，當然也有凱恩斯學派和新古典學派之爭。我近來想到了另一個二分法：一為對宏觀經濟、政策效果的了解充滿信心；一為對經濟學者所知所能都抱有懷疑。絕大部分的教科書都傾向前者，原因不難明白：以「一分證據說一分話」的謹慎態度書寫，讓學生找不到明確答案的教科書，會在市場上被淘汰。就如2008年的金融危機開始後，教科書紛紛推出新版本，加插一章解釋事件的來龍去脈，甚至提供化解危機的處方。展望本週，周四英國央行將公布利率會議、會議紀錄及季度通脹報告。周五美國公布零售銷售數據。美聯儲、澳聯儲、日本央行的貨幣政策都出現了意外決定或不確定性，預計英國央行行長卡尼維持利率不變。紐儲行表示，考慮在借貸上引入債務收入比這一限制。新西蘭房地產協會REINZ表示，新西蘭4月房價均值月率下降1.0%，年率上漲7.7%；新西蘭4月房屋銷售月率下降10.1%，年率上漲18.4%。紐元下挫6日後，今日反彈至0.6800水平，趨勢整固，上方阻力0.6865、0.6935，下方支持0.6725、0.6645。澳洲3月房屋貸款許可額月率1.5%，前值4.1%。澳洲3月房屋貸款許可月率-0.9%，前值1.5%，預估為-1.5%。澳洲5月Westpac消費者信心指數103.2，前值95.1；澳洲5月Westpac消費者信心指數月率為8.5%，前值-4.0%，5月西太平洋消費者信心指數升至2014年1月份以來的最高水平。澳元昨日反彈，今日在0.7365水平整固，上方阻力0.7445、0.7495，下方支持0.7305、0.7245。日本3月同步指標初值為111.2，前值110.7，預估為111.2。日本3月領先指標初值為98.4，前值96.8，預估為96.4。美元兌日圓自109.00水平落，現時在108.65水平徘徊，上方阻力109.55、110.45，下方支持107.90、107.15。週二亞、歐市時段，歐系貨幣窄幅上落；商品貨幣走勢各異，美元兌日圓維持上漲，但仍受制於109.00阻力。歐市時段，匯市依然分化，歐元及瑞郎先升後回，英鎊持續反彈。商品貨幣中，澳元反彈，紐元及加元上下震盪，美元兌日圓則穩步上揚。美國財政部通過RFI從網貸平台的貸款人、消費者和小型企業倡導者、學者、投資者、金融機構處獲得了接近100個回復意見。評價主要包含以下幾個主題：1。運用數據和建模技術來進行貸款承銷是一項創新也是風險：RFI評論人士認可使用信用數據來進行貸款承銷是網貸的核心元素，其創新之源部分意義上而言正是其介於在最高程度的許諾與風險之間。數據驅動的演算法可能會促進信用評估、降低成本，但也存在出現諸如貸款違規的風險。即便如此，平台可能沒有機會再去核實並矯正這些用於做出貸款承銷決策的數據。 2。提高獲得信貸途徑的能力。RFI獲得的問詢反饋也建議，網貸平台的確可以讓一些原本無法從銀行等機構獲取資金的借款者獲得貸款。儘管多數消費貸款都是以債務整合為主要目的，即貸一筆款用於還清其他所有債務，但是小型企業貸款能夠使得企業獲得周轉資金、滿足擴張需要。 3。新型信用模型和運作尚未經過周期測試。該商業模式和承銷工具的發展是在一個低利率、失業率下行、整體信用條件強勁的背景下不斷發展的。然而，這一行業尚未走過一個完整的信用周期。近期，網貸平台消費貸款的壞賬率以及拖欠率走高，這也預示著，一旦信用條件惡化，可能會增加風險。 詳全文 美網貸白皮書：別再做「美式」台灣銀行表示，「樂活人生安心貸」最大的特色是給付金額採逐年遞增，若銀髮族有能力繳交利息，領用金額逐年增加的速度將會更快，有別於市面上商業型「以房養老」貸款採固定給付的方式。台銀指出，給付金額逐年遞增的設計，目的是滿足借貸人隨年齡增長，有更多醫療需求的支出，如買營養品、醫藥費用或請看護等需要，更不必擔心物價上漲對生活帶來的衝擊。以大台北區、市價2000萬元的房屋為例，向台銀申請「樂活人生安心貸」，依房屋折舊狀況不同，目前最高可借款1400萬元，以契約申請期限最長30年來看，借貸人首期可領2萬4522元，到了第30年則提高為5萬7795元（不含利息），就算扣掉2.5％利息，也可月領3萬66元，讓銀髮族不必仰賴子女，也能擁有尊嚴，過著有品質的老年生活。同時，納稅義務人、配偶或受扶養親屬，須在課稅年度內，於該地址已辦妥戶籍登記，以戶口名簿影本為證；房屋必須為自住用途且無出租、未供營業或執行業務使用；購屋借款限於向金融機構借貸者，向一般公司或個人之借款不得扣除。

官員也表示，若是民眾舉新債還舊債所支付的自用住宅購屋借款利息，只要是新債和舊債的借款房屋是同一棟房屋，且借款時間銜接，則在舊債未償還的額度內所支付者，還是可以申報扣除。

如果是以修繕貸款，或消費性貸款名義借款，但確實是用以購買自用住宅並能提示相關證明文件如所有權狀影本、借款契約等，利息支出也可以申報，官員說，稽徵機關會依借款目的，或借款與買房子時間相近程度決定是否認定。

而如果房屋有部分營業，部分自住，則購屋借款利息可按自住的比例扣除。值得注意的是，以原有住宅向金融機構借款，或購買投資用的非自用住宅，其借款利息是不能扣除的。

此外，官員也說，如因貸款銀行變動或換約者，則僅就原始購屋貸款未償還額度內支付的利息列報，應提示轉貸的相關證明文件，例如原始貸款餘額證明書，及清償證明書等影本供核。基本上我會建議放20%，因為美國銀行會要求你，如果沒有放超過20%，他們會要你買一個抵押貸款保險 (mortgage insurance)。這個保險是保護銀行，不是保護你喔，保證銀行他們會收到款項。 所以只要你放20%以上，銀行們就覺得你有能力還貸款，所以不用買這個保險。如果你當下沒有那麼多現金也沒有關係，放個5%也可以。等到你後來存夠錢了，還了只剩下貸款的78%，你就可以打電話給銀行，請他們取消掉抵押貸款保險。所以20%不是一定，有的話當然最好。依法納稅義務人本人、配偶、受扶養親屬購買自用住宅所支付的貸款利息，如符合房屋為本人、配偶、受扶養親屬所有並辦戶籍登記，且無出租、營業或執行業務者使用，可於綜合所得稅申報時申報列舉扣除。

每戶只能申報一屋房貸利息扣除，2個門牌的房屋打通者，僅能選擇其中一屋列報，修繕貸款或消費性貸款不可列報。

有利息所得的房貸族要特別注意，列報房貸支出是以每年實際支付金額，減去儲蓄投資特別扣除額後的餘額申報扣除，上限為30萬元單就降息幅度而言，央行做法可以理解，尤其全球經濟仍壟罩在貨幣寬鬆的大原則底下，加上中國經濟發展趨緩，台灣被迫只能繼續往低利率方向前進，逼出銀行過多的閒置資金；再者，降息配合取消貸款成數限制，無疑是對買方最為有利的部分，過去幾年由於特定區域採取信用管制，在銀行貸款成數不足的情況下，雖緩解了短期炒作歪風，卻讓自住客層擔負了更大的購屋門檻，而其中不少是付得起貸款但籌不出自備款的，因此放寬銀貸成數，確實是有意購屋民眾的一大福音。 一般認為，此次降息並不是畫下句點，央行可能會繼續降息半碼至1碼，但是否會像日本的零利率甚至歐盟的負利率，以台灣政經及社會民情發生機會應該不大，不過畢竟房地產是銀行相當倚重的放款管道，若降息能激出買氣，也可舒緩銀行過多的資金壓力。APPLE HOUSE趨勢研究中心觀察最新市況與彙整內政部不動產資訊平台資料發現，目前民眾購屋貸款較先前容易，市場甚至出現「5年寬限期，且無提前清償違約金」、「最高貸款成數可達8.5成」、「非首購優質客戶利率僅1.87%」、「40年房貸」等多元優惠購屋方案，銀行搶食房市回溫與優質客戶的意圖超明顯。 APPLE HOUSE房屋自售平台總經理葉國華表示，先前銀行擔心房價反轉，加上配合央行與金管會的政策，對房貸授信審查相當嚴格，甚至不少民營銀行不給寬限期，客戶若想申請寬限期，往往要面對貸款成數下降、利率加碼狀況，種種限制使得不少購屋族卻步。 房市交易不斷量縮，銀行滿手現金，加上政府及央行對於房市管制逐步鬆綁，3月六都買賣移轉件數月增80.7%、主要都會區房價跌幅趨緩等，各家銀行似乎嗅到房市落底回溫訊號，逐漸放寬授信標準，近期確實不少本身條件良好的民眾，反映買屋好貸多了。

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面對全球經濟下滑，港經濟前景同受影響步入寒冬，有議員關注政府會有任何措施應對，並建議寬免全日制大專學生免入息審查貸款計劃利息、撤銷各項「辣招」及減免地租等。商務及經濟發展局局長蘇錦樑書面回覆表示，政府就上述三項建議均無計劃寬減或撤銷措施。蘇錦樑解釋，免入息審查貸款計劃旨在為不願接受或未能通過入息及資產審查的專上學生提供財政援助，如寬免計劃下的貸款利息，即代表學生向政府借貸將無需成本，或會導致不必要或過度借貸，增加貸款人日後的還款負擔，故認為現時的安排恰當。至於地租問題上，蘇錦樑小額信用貸款指，地租是所有業主在訂定政府土地租契時，須向政府繳付的租金，以換取已批租土地的佔用或使用權，強調政府現時無意寬免地租。蘇又指，本地的房屋供求仍處於失衡的狀況，目前樓價水平仍然與市民的負擔能力脫節，因此政府現時無意撤銷需求管理措施。台灣人壽自即日起推出保單借款「優利貸」專案，申貸期間至9月30日止，提供保戶短期資金之籌措管道。凡專案期間辦理保單借款者，可依照申貸金額對應級距所適用之優惠利率，自核貸日起至今年12月31日止，可享有3.25~3.75%之優惠利率，若符合首小額信用貸款貸資格者，更可享再降一碼0.25%之利率優惠，相較於各大保險公司牌告之4~6.9%保單借款利率，以及一般銀行4%起跳之小額信貸、8%~16%之信用卡預借現金等消費性融資工具相對較低，是目前小額借貸市場中相當優惠與便捷的籌資選擇。台灣人壽總經理林欽淼表示，保單借款具有五大優勢，包括：一、免擔保；二、免手續費；三、申貸簡便；四、快速撥款；五、隨借隨還等優點。且利息按借款天數計算，無須設定還款期限，方便保戶彈性理財，建議民眾有資金需求可主動向自己投保的保險公司詢問，以善加利用保單的附加功能。在大學教宏觀經濟，教科書會因為不同小額信用貸款的學術取向，內容差別非常大，題材選擇可以截然不同；這是其他經濟學分支、學科沒有的問題。有的教科書專注長遠的經濟增長，有的着重眼前的經濟週期，當然也有凱恩斯學派和新古典學派之爭。我近來想到了另一個二分法：一為對宏觀經濟、政策效果的了解充滿信心；一為對經濟學者所知所能都抱有懷疑。絕大部分的教科書都傾向前者，原因不難明白：以「一分證據說一分話」的謹慎態度書寫，讓學生找不到明確答案的教科書，會在市場上被淘汰。就如2008年的金融危機開始後，教科書紛紛推出新版本，加插一章解釋事件的來龍去脈，甚至提供化解危機的處方。展望本週，周四英國央行將公布利率會議、會議紀錄及季度通脹報告。周五美國公布零售銷售數據。美聯儲、澳聯儲、日本央行的貨幣政策都出現了意小額信用貸款外決定或不確定性，預計英國央行行長卡尼維持利率不變。紐儲行表示，考慮在借貸上引入債務收入比這一限制。新西蘭房地產協會REINZ表示，新西蘭4月房價均值月率下降1.0%，年率上漲7.7%；新西蘭4月房屋銷售月率下降10.1%，年率上漲18.4%。紐元下挫6日後，今日反彈至0.6800水平，趨勢整固，上方阻力0.6865、0.6935，下方支持0.6725、0.6645。澳洲3月房屋貸款許可額月率1.5%，前值4.1%。澳洲3月小額信用貸款房屋貸款許可月率-0.9%，前值1.5%，預估為-1.5%。澳洲5月Westpac消費者信心指數103.2，前值95.1；澳洲5月Westpac消費者信心指數月率為8.5%，前值-4.0%，5月西太平洋消費者信心指數升至2014年1月份以來的最高水平。澳元昨日反彈，今日在0.7365水平整固，上方阻力0.7445、0.7495，下方支持0.7305、0.7245。日本3月同步指標初值為111.2，前值110.7，預估為111.2。日本3月領先指標初值為98.4，前值96.8，預估為96.4。美元兌日圓自109.00水平落，現時在108.65水平徘徊，上方阻力109.55、110.45，下方支持107.90、107.15。週二亞、歐市時段，歐系貨幣窄幅上落；商品貨幣走勢各異，美元兌日圓維持上漲，但仍受制於109.00阻力。歐市時段，匯市依然分化，歐元及瑞郎先升後回，英鎊持續反彈。商品貨幣中，澳元反彈，紐元及加元上下震盪，美元兌日圓則穩步上揚。美國財政部通過RFI從網貸平台的貸款人、消費者和小型企業倡導者、學者、投資者、金融機構處獲得了接近100個回復意見。評價主要包含以下幾個主題：1。運用數據和建模技術來進行貸款承銷是一項創新也是風險：RFI評論人士認可使用信用數據來進行貸款承銷是網貸的核心元素，其創新之源部分意義上而言正是其介於在最高程度的許諾與風險之間。數據驅動的演算法可能會促進信用評估、降低成本，但也存在出現諸如貸款違規的風險。即便如此，平台可能沒有機會再去核實並矯正這些用於做出貸款承銷決策的數據。 2。提高獲得信貸途徑的能力。RFI獲得的問詢反饋也建議，網貸平台的確可以讓一些原本無法從銀行等機構獲取資金的借款者獲得貸款。儘管多數消費貸款都是以債務整合為主要目的，即貸一筆款用於還清其他所有債務，但是小型企業貸款能夠使得企業獲得周轉資金、滿足擴張需要。 3。新型信用模型和運作尚未經過周期測試。該商業模式和承銷工具的發展是在一個低利率、失業率下行、整體信用條件強勁的背景下不斷發展的。然而，這一行業尚未走過一個完整的信用周期。近期，網貸平台消費貸款的壞賬率以及拖欠率走高，這也預示著，一旦信用條件惡化，可能會增加風險。 詳全文 美網貸白皮書：別再做「美式」台灣銀行表示，「樂活人生安心貸」最大的特色是給付金額採逐年遞增，若銀髮族有能力繳交利息，領用金額逐年增加的速度將會更快，有別於市面上商業型「以房養老」貸款採固定給付的方式。台銀指出，給付金額逐年遞增的設計，目的是滿足借貸人隨年齡增長，有更多醫療需求的支出，如買營養品、醫藥費用或請看護等需要，更不必擔心物價上漲對生活帶來的衝擊。以大台北區、市價2000萬元的房屋為例，向台銀申請「樂活人生安心貸」，依房屋折舊狀況不同，目前最高可借款1400萬元，以契約申請期限最長30年來看，借貸人首期可領2萬4522元，到了第30年則提高為5萬7795元（不含利息），就算扣掉2.5％利息，也可月領3萬66元，讓銀髮族不必仰賴子女，也能擁有尊嚴，過著有品質的老年生活。同時，納稅義務人、配偶或受扶養親屬，須在課稅年度內，於該地址已辦妥戶籍登記，以戶口名簿影本為證；房屋必須為自住用途且無出租、未供營業或執行業務使用；購屋借款限於向金融機構借貸者，向一般公司或個人之借款不得扣除。

官員也表示，若是民眾舉新債還舊債所支付的自用住宅購屋借款利息，只要是新債和舊債的借款房屋是同一棟房屋，且借款時間銜接，則在舊債未償還的額度內所支付者，還是可以申報扣除。

如果是以修繕貸款，或消費性貸款名義借款，但確實是用以購買自用住宅並能提示相關證明文件如所有權狀影本、借款契約等，利息支出也可以申報，官員說，稽徵機關會依借款目的，或借款與買房子時間相近程度決定是否認定。

而如果房屋有部分營業，部分自住，則購屋借款利息可按自住的比例扣除。值得注意的是，以原有住宅向金融機構借款，或購買投資用的非自用住宅，其借款利息是不能扣除的。

此外，官員也說，如因貸款銀行變動或換約者，則僅就原始購屋貸款未償還額度內支付的利息列報，應提示轉貸的相關證明文件，例如原始貸款餘額證明書，及清償證明書等影本供核。基本上我會建議放20%，因為美國銀行會要求你，如果沒有放超過20%，他們會要你買一個抵押貸款保險 (mortgage insurance)。這個保險是保護銀行，不是保護你喔，保證銀行他們會收到款項。 所以只要你放20%以上，銀行們就覺得你有能力還貸款，所以不用買這個保險。如果你當下沒有那麼多現金也沒有關係，放個5%也可以。等到你後來存夠錢了，還了只剩下貸款的78%，你就可以打電話給銀行，請他們取消掉抵押貸款保險。所以20%不是一定，有的話當然最好。依法納稅義務人本人、配偶、受扶養親屬購買自用住宅所支付的貸款利息，如符合房屋為本人、配偶、受扶養親屬所有並辦戶籍登記，且無出租、營業或執行業務者使用，可於綜合所得稅申報時申報列舉扣除。

每戶只能申報一屋房貸利息扣除，2個門牌的房屋打通者，僅能選擇其中一屋列報，修繕貸款或消費性貸款不可列報。

有利息所得的房貸族要特別注意，列報房貸支出是以每年實際支付金額，減去儲蓄投資特別扣除額後的餘額申報扣除，上限為30萬元單就降息幅度而言，央行做法可以理解，尤其全球經濟仍壟罩在貨幣寬鬆的大原則底下，加上中國經濟發展趨緩，台灣被迫只能繼續往低利率方向前進，逼出銀行過多的閒置資金；再者，降息配合取消貸款成數限制，無疑是對買方最為有利的部分，過去幾年由於特定區域採取信用管制，在銀行貸款成數不足的情況下，雖緩解了短期炒作歪風，卻讓自住客層擔負了更大的購屋門檻，而其中不少是付得起貸款但籌不出自備款的，因此放寬銀貸成數，確實是有意購屋民眾的一大福音。 一般認為，此次降息並不是畫下句點，央行可能會繼續降息半碼至1碼，但是否會像日本的零利率甚至歐盟的負利率，以台灣政經及社會民情發生機會應該不大，不過畢竟房地產是銀行相當倚重的放款管道，若降息能激出買氣，也可舒緩銀行過多的資金壓力。APPLE HOUSE趨勢研究中心觀察最新市況與彙整內政部不動產資訊平台資料發現，目前民眾購屋貸款較先前容易，市場甚至出現「5年寬限期，且無提前清償違約金」、「最高貸款成數可達8.5成」、「非首購優質客戶利率僅1.87%」、「40年房貸」等多元優惠購屋方案，銀行搶食房市回溫與優質客戶的意圖超明顯。 APPLE HOUSE房屋自售平台總經理葉國華表示，先前銀行擔心房價反轉，加上配合央行與金管會的政策，對房貸授信審查相當嚴格，甚至不少民營銀行不給寬限期，客戶若想申請寬限期，往往要面對貸款成數下降、利率加碼狀況，種種限制使得不少購屋族卻步。 房市交易不斷量縮，銀行滿手現金，加上政府及央行對於房市管制逐步鬆綁，3月六都買賣移轉件數月增80.7%、主要都會區房價跌幅趨緩等，各家銀行似乎嗅到房市落底回溫訊號，逐漸放寬授信標準，近期確實不少本身條件良好的民眾，反映買屋好貸多了。體育局長夏金興表示，運動卡的活動是讓市民卡功能再擴大，未來還可以記錄運動資料，強化民眾參與運動的便利性，培養市民規律運動的好習慣。他說，由於去年試辦成效良好，今年受理場館登記增加到九家，提供的運動項目也從有氧舞蹈、游泳擴充到飛輪、保齡球、網球等項目，特約場館的位置包括桃園、八德、龜山、楊梅、中壢等區，讓民眾有更多選擇。同時，納稅義務人、配偶或受扶養親屬，須在課稅年度內，於該地址已辦妥戶籍登記，以戶口名簿影本為證；房屋必須為自住用途且無出租、未供營業或執行業務使用；購屋借款限於向金融機構借貸者，向一般公司或個人之借款不得扣除。官員也表示，若是民眾舉新債還舊債所支付的自用住宅購屋借款利息，只要是新債和舊債的借款房屋是同一棟房屋，且借款時間銜接，則在舊債未償還的額度內所支付者，還是可以申報扣除。如果是以修繕貸款，或消費性貸款名義借款，但確實是用以購買自用住宅並能提示相關證明文件如所有權狀影本、借款契約等，利息支出也可以申報，官員說，稽徵機關會依借款目的，或借款與買房子時間相近程度決定是否認定。Westpac的副總裁Phil Coffey先生在最近的一場會議上發表了聲明：“Westpac還是會繼續與受影響的客戶合作。“我們知道一些客戶已經開始著手貸款手續，也知道一些商業房地産開發商擔心限制向海外人士貸款可能會對房地産産生嚴重的打擊。” Coffey先生說：“給有海外人士的貸款總數僅占到總貸款數額的3%，而且海外人士的貸款的表現比總體要好。“ 但是，最新的監管制度將會強制性地要求銀行爲這種貸款準備更多的資本金，這也就是說銀行給海外人士貸款所得的利潤會下降，。大陸銀行業信貸資產品質仍整體可控，截至第一季末，商業銀行不良貸款餘額1兆3,921億元，季增1,177億元；商業銀行不良貸款率1.75%，季增0.07個百分點。 截至第一季末，大陸商業銀行正常貸款餘額78.3兆元，其中正常類貸款餘額75.1兆元，關注類貸款餘額3.2兆元。按照大陸監管規定，商業銀行應按照風險程度依貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，前兩類為正常貸款，後三類合稱為不良貸款。在正常貸款中，關注類貸款指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響因素的貸款。 罕見地，一個與非農就業無關的數據影響了市場對美聯儲加息的預期，美國零售走出兩年來最強的勢頭；例牌地，金融流動性統計掀起市場對中國經濟走勢的擔憂，中國新增貸款和社會融資數據讓人大跌眼鏡。舊的市場因素未去，石油價格、盈利前景壓抑著股市，新的資金話題又來，美國十年期國債利率與兩年期利率之間的息差大幅收窄，通常這意味著經濟衰退。上周風險資產在憂慮中沉浮，資金去槓桿並不明顯，但是市場情緒明顯趨謹慎。股市下調，債市分歧，美元走強，黃金回吐。傳統智慧sell in M​​ay and walk away，仍閃爍著智慧之光。 上週最有意思的發展，在美國債券市場。十年期國債利率與兩年期國債利率之利差，收窄到94.9點。上次出現如此利差，出現在2007年12月，接下來發生的事情大家都知道。這種利率曲線平緩化（flattened yield curve），一般表示市場對經濟前景不看好，預期利率在中期會大幅下降，所以被認為是衰退的領先指標，也是華爾街對此感到緊張的原因。全球經濟乏力，美國經濟可能也已經見頂，這不是秘密，長期利率回落其實很正常。變局出在市場預計聯儲加息，所以短期利率並未一同下降，利差因之收窄。短期利率的走勢並不顯現衰退的警號，而反應聯儲在超級寬鬆之後作出的正常化嘗試。美國整體利率水準，與正常情況大不相同，短息進一步下降並不容易。筆者不認同利差收縮預示著大衰退之說，不過利率環境出現改變，往往會帶來資金流向上的變化，對此必須留意。世界銀行2015年的報告指出，由於通膨影響，國際貧窮線的標準從每天收入低於1.25美元（約台幣39元），調高至1.9美元（約台幣59元），這同時也表示全球「極度貧窮人口」（extreme poverty）一口氣增加1億4800萬人。不過，世銀也指出，2015年極度貧窮人口約有7億200萬人，佔世界總人口的9.6%，是首度跌破總人口10%；儘管如此，要達到2030年以前終結貧窮的目標「仍有重大障礙」，全球赤貧的問題仍然嚴重。

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中國人民銀行（大陸央行）13日公布的4月份人民幣新增貸款、社會融資規模圴比3月大幅衰退逾6成，引起市場疑慮。昨（14）日人行強調，中國穩健貨幣政策取向並沒有改變，而廣義貨幣（M2）的成長率9月份以後可望回升。綜合大陸媒體報導，人行指出，4月人民幣新增貸款與社會融資規模比3月份大幅衰減、廣義貨幣成長率呈現下滑，這是由多個因素造成。在考慮季節性變化及地方政府債券發行、債務個人小額信貸比較置換等因素後，總體上，目前金融對實體經濟的支撐力道仍然強勁。中國新聞網報導，人行13日公布的資料顯示，4月人民幣新增貸款從3月的1.37兆元人民幣（下同）暴跌60％，僅為5,556億元，不及預期8,000億元。社會融資規模重跌68％，成為7,510億元，M2增速從13.4％降至12.8％。人行指出，經過季節、基數因素調整，並考慮地方政府債券發行及債務置換等因素後，當前中國的貨幣信貸總量與社會融資規模成長仍平穩正常，銀行體系資金充裕，各種市場利率也保持在低位平穩運作。4月份人民幣貸款成長率降低，首先是受地方政府存量債務置換加速的影響較大。其次，從季節性因素看，第1季貸款往往增加較多，個人小額信貸比較銀行項目儲備大量消耗，使得4月份成為傳統上的貸款小月。今年仍然延續這項季節變化模式。香港：在香港許多餐廳都和亞洲萬里通有合作，且逢每個月11日，到香港消費1港元可得1里數，相當於台幣4元就可得1里數，非常划算，若在香港消費達1千港元，就可賺到1千里數，約同台北-香港經濟艙來回可賺取的哩數(100個人小額信貸比較2哩)，另外搭配亞洲萬里通聯名卡，國外消費每15元可得1里數，共可得到1267里數。 以國泰世華亞洲萬里通聯名卡來看，辦卡後世界卡消費1萬元可得1萬里數、鈦商卡消費3千元可得3千里數、白金卡消費6百元可得6百里數，目前在指定商家消費只要15元就可得1里數，包括所有海外消費、雄獅、東南、易遊網、五福等旅行社、昇恆昌免稅店、中油、台亞、福懋等加油站、高鐵、航空機票、配合飯店、電影院、遊樂園等都可享15元1里數，兌換台北－香港經濟艙來回機票需要的哩數最低，只需15個人小額信貸比較,000里數，飛大阪需20,000里數、東京需30,000里數，生日當月還有3倍里數贈送，等於消費15元可得到3里數，若以新辦鈦商卡來看，生日當月消費6萬台幣，首刷送3千里數，3倍里數為12,000里數，正好可兌換台北香港經濟艙的獎勵機票。 另外可再搭配7-11推出的icash聯名卡，在7-ELEVEN、康是美、COLD STONE、Mister Donut、21世紀風味館、聖娜多堡、速邁樂加油站、家樂福1元就可累積1點OPENPOINT點數，每20,000點 OPENPOINT，即可兌換100「亞洲萬里通」里數，等於喝咖啡、買日用品都可累積里數，換到免費機票。走在百貨公司或賣場裡，想買的東西總是比身上帶的現金多！在塑膠貨幣當道的時代，許多人已經過度依賴信用卡消費。理財專家廖義榮在商周財富網的專文中就提醒，即使手中有多張信用卡，也不要衝個人小額信貸比較動買太貴的精品、不要每個月只繳信用卡的「最低應繳金額」，以避免在該卡持續消費時，累積滾出越來越高的循環利息費用。 不逾期繳款、保持良好的信用卡還款紀錄，等於為自己在銀行的信用打好基礎！根據CMoney報導，曾有人因有信用卡逾期繳款的紀錄，導致申請房貸時過程不順利。 信用卡繳款紀錄會影響房貸申請利率與成數，是因為銀行在審核貸款時，會調閱你過去的信用紀錄，藉此評估還款能力！有銀行業者曾於30雜誌中表示，銀行在查看信用紀錄時，會特別留意「每月只繳最低應繳金額」的人，並有可能會因此認定此人有過度消費的傾向，降低核貸出去的房貸成數。 另外，根據聯合徵信中心的規定，若向銀行借錢後逾期未繳，即使在繳清後也會揭漏3～5年的紀錄，像學貸、信用貸款等，都應在期限內定期還款完畢；而若是卡費逾期未繳，自清償日起揭露6個月都仍查得到。因此專家建議，使用信用卡不可不慎，唯有保持良好的還款紀錄，才不會影響買房時的房貸申請成數與利率！ 面對全球經濟下滑，港經濟前景同受影響步入寒冬，有議員關注政府會有任何措施應對，並建議寬免全日制大專學生免入息審查貸款計劃利息、撤銷各項「辣招」及減免地租等。商務及經濟發展局局長蘇錦樑書面回覆表示，政府就上述三項建議均無計劃寬減或撤銷措施。蘇錦樑解釋，免入息審查貸款計劃旨在為不願接受或未能通過入息及資產審查的專上學生提供財政援助，如寬免計劃下的貸款利息，即代表學生向政府借貸將無需成本，或會導致不必要或過度借貸，增加貸款人日後的還款負擔，故認為現時的安排恰當。至於地租問題上，蘇錦樑指，地租是所有業主在訂定政府土地租契時，須向政府繳付的租金，以換取已批租土地的佔用或使用權，強調政府現時無意寬免地租。蘇又指，本地的房屋供求仍處於失衡的狀況，目前樓價水平仍然與市民的負擔能力脫節，因此政府現時無意撤銷需求管理措施。台灣人壽自即日起推出保單借款「優利貸」專案，申貸期間至9月30日止，提供保戶短期資金之籌措管道。凡專案期間辦理保單借款者，可依照申貸金額對應級距所適用之優惠利率，自核貸日起至今年12月31日止，可享有3.25~3.75%之優惠利率，若符合首貸資格者，更可享再降一碼0.25%之利率優惠，相較於各大保險公司牌告之4~6.9%保單借款利率，以及一般銀行4%起跳之小額信貸、8%~16%之信用卡預借現金等消費性融資工具相對較低，是目前小額借貸市場中相當優惠與便捷的籌資選擇。台灣人壽總經理林欽淼表示，保單借款具有五大優勢，包括：一、免擔保；二、免手續費；三、申貸簡便；四、快速撥款；五、隨借隨還等優點。且利息按借款天數計算，無須設定還款期限，方便保戶彈性理財，建議民眾有資金需求可主動向自己投保的保險公司詢問，以善加利用保單的附加功能。在大學教宏觀經濟，教科書會因為不同的學術取向，內容差別非常大，題材選擇可以截然不同；這是其他經濟學分支、學科沒有的問題。有的教科書專注長遠的經濟增長，有的着重眼前的經濟週期，當然也有凱恩斯學派和新古典學派之爭。我近來想到了另一個二分法：一為對宏觀經濟、政策效果的了解充滿信心；一為對經濟學者所知所能都抱有懷疑。絕大部分的教科書都傾向前者，原因不難明白：以「一分證據說一分話」的謹慎態度書寫，讓學生找不到明確答案的教科書，會在市場上被淘汰。就如2008年的金融危機開始後，教科書紛紛推出新版本，加插一章解釋事件的來龍去脈，甚至提供化解危機的處方。展望本週，周四英國央行將公布利率會議、會議紀錄及季度通脹報告。周五美國公布零售銷售數據。美聯儲、澳聯儲、日本央行的貨幣政策都出現了意外決定或不確定性，預計英國央行行長卡尼維持利率不變。紐儲行表示，考慮在借貸上引入債務收入比這一限制。新西蘭房地產協會REINZ表示，新西蘭4月房價均值月率下降1.0%，年率上漲7.7%；新西蘭4月房屋銷售月率下降10.1%，年率上漲18.4%。紐元下挫6日後，今日反彈至0.6800水平，趨勢整固，上方阻力0.6865、0.6935，下方支持0.6725、0.6645。澳洲3月房屋貸款許可額月率1.5%，前值4.1%。澳洲3月房屋貸款許可月率-0.9%，前值1.5%，預估為-1.5%。澳洲5月Westpac消費者信心指數103.2，前值95.1；澳洲5月Westpac消費者信心指數月率為8.5%，前值-4.0%，5月西太平洋消費者信心指數升至2014年1月份以來的最高水平。澳元昨日反彈，今日在0.7365水平整固，上方阻力0.7445、0.7495，下方支持0.7305、0.7245。日本3月同步指標初值為111.2，前值110.7，預估為111.2。日本3月領先指標初值為98.4，前值96.8，預估為96.4。美元兌日圓自109.00水平落，現時在108.65水平徘徊，上方阻力109.55、110.45，下方支持107.90、107.15。週二亞、歐市時段，歐系貨幣窄幅上落；商品貨幣走勢各異，美元兌日圓維持上漲，但仍受制於109.00阻力。歐市時段，匯市依然分化，歐元及瑞郎先升後回，英鎊持續反彈。商品貨幣中，澳元反彈，紐元及加元上下震盪，美元兌日圓則穩步上揚。美國財政部通過RFI從網貸平台的貸款人、消費者和小型企業倡導者、學者、投資者、金融機構處獲得了接近100個回復意見。評價主要包含以下幾個主題：1。運用數據和建模技術來進行貸款承銷是一項創新也是風險：RFI評論人士認可使用信用數據來進行貸款承銷是網貸的核心元素，其創新之源部分意義上而言正是其介於在最高程度的許諾與風險之間。數據驅動的演算法可能會促進信用評估、降低成本，但也存在出現諸如貸款違規的風險。即便如此，平台可能沒有機會再去核實並矯正這些用於做出貸款承銷決策的數據。 2。提高獲得信貸途徑的能力。RFI獲得的問詢反饋也建議，網貸平台的確可以讓一些原本無法從銀行等機構獲取資金的借款者獲得貸款。儘管多數消費貸款都是以債務整合為主要目的，即貸一筆款用於還清其他所有債務，但是小型企業貸款能夠使得企業獲得周轉資金、滿足擴張需要。 3。新型信用模型和運作尚未經過周期測試。該商業模式和承銷工具的發展是在一個低利率、失業率下行、整體信用條件強勁的背景下不斷發展的。然而，這一行業尚未走過一個完整的信用周期。近期，網貸平台消費貸款的壞賬率以及拖欠率走高，這也預示著，一旦信用條件惡化，可能會增加風險。 詳全文 美網貸白皮書：別再做「美式」台灣銀行表示，「樂活人生安心貸」最大的特色是給付金額採逐年遞增，若銀髮族有能力繳交利息，領用金額逐年增加的速度將會更快，有別於市面上商業型「以房養老」貸款採固定給付的方式。台銀指出，給付金額逐年遞增的設計，目的是滿足借貸人隨年齡增長，有更多醫療需求的支出，如買營養品、醫藥費用或請看護等需要，更不必擔心物價上漲對生活帶來的衝擊。以大台北區、市價2000萬元的房屋為例，向台銀申請「樂活人生安心貸」，依房屋折舊狀況不同，目前最高可借款1400萬元，以契約申請期限最長30年來看，借貸人首期可領2萬4522元，到了第30年則提高為5萬7795元（不含利息），就算扣掉2.5％利息，也可月領3萬66元，讓銀髮族不必仰賴子女，也能擁有尊嚴，過著有品質的老年生活。體育局長夏金興表示，運動卡的活動是讓市民卡功能再擴大，未來還可以記錄運動資料，強化民眾參與運動的便利性，培養市民規律運動的好習慣。他說，由於去年試辦成效良好，今年受理場館登記增加到九家，提供的運動項目也從有氧舞蹈、游泳擴充到飛輪、保齡球、網球等項目，特約場館的位置包括桃園、八德、龜山、楊梅、中壢等區，讓民眾有更多選擇。同時，納稅義務人、配偶或受扶養親屬，須在課稅年度內，於該地址已辦妥戶籍登記，以戶口名簿影本為證；房屋必須為自住用途且無出租、未供營業或執行業務使用；購屋借款限於向金融機構借貸者，向一般公司或個人之借款不得扣除。官員也表示，若是民眾舉新債還舊債所支付的自用住宅購屋借款利息，只要是新債和舊債的借款房屋是同一棟房屋，且借款時間銜接，則在舊債未償還的額度內所支付者，還是可以申報扣除。如果是以修繕貸款，或消費性貸款名義借款，但確實是用以購買自用住宅並能提示相關證明文件如所有權狀影本、借款契約等，利息支出也可以申報，官員說，稽徵機關會依借款目的，或借款與買房子時間相近程度決定是否認定。Westpac的副總裁Phil Coffey先生在最近的一場會議上發表了聲明：“Westpac還是會繼續與受影響的客戶合作。“我們知道一些客戶已經開始著手貸款手續，也知道一些商業房地産開發商擔心限制向海外人士貸款可能會對房地産産生嚴重的打擊。” Coffey先生說：“給有海外人士的貸款總數僅占到總貸款數額的3%，而且海外人士的貸款的表現比總體要好。“ 但是，最新的監管制度將會強制性地要求銀行爲這種貸款準備更多的資本金，這也就是說銀行給海外人士貸款所得的利潤會下降，。大陸銀行業信貸資產品質仍整體可控，截至第一季末，商業銀行不良貸款餘額1兆3,921億元，季增1,177億元；商業銀行不良貸款率1.75%，季增0.07個百分點。 截至第一季末，大陸商業銀行正常貸款餘額78.3兆元，其中正常類貸款餘額75.1兆元，關注類貸款餘額3.2兆元。按照大陸監管規定，商業銀行應按照風險程度依貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，前兩類為正常貸款，後三類合稱為不良貸款。在正常貸款中，關注類貸款指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響因素的貸款。 罕見地，一個與非農就業無關的數據影響了市場對美聯儲加息的預期，美國零售走出兩年來最強的勢頭；例牌地，金融流動性統計掀起市場對中國經濟走勢的擔憂，中國新增貸款和社會融資數據讓人大跌眼鏡。舊的市場因素未去，石油價格、盈利前景壓抑著股市，新的資金話題又來，美國十年期國債利率與兩年期利率之間的息差大幅收窄，通常這意味著經濟衰退。上周風險資產在憂慮中沉浮，資金去槓桿並不明顯，但是市場情緒明顯趨謹慎。股市下調，債市分歧，美元走強，黃金回吐。傳統智慧sell in M​​ay and walk away，仍閃爍著智慧之光。 上週最有意思的發展，在美國債券市場。十年期國債利率與兩年期國債利率之利差，收窄到94.9點。上次出現如此利差，出現在2007年12月，接下來發生的事情大家都知道。這種利率曲線平緩化（flattened yield curve），一般表示市場對經濟前景不看好，預期利率在中期會大幅下降，所以被認為是衰退的領先指標，也是華爾街對此感到緊張的原因。全球經濟乏力，美國經濟可能也已經見頂，這不是秘密，長期利率回落其實很正常。變局出在市場預計聯儲加息，所以短期利率並未一同下降，利差因之收窄。短期利率的走勢並不顯現衰退的警號，而反應聯儲在超級寬鬆之後作出的正常化嘗試。美國整體利率水準，與正常情況大不相同，短息進一步下降並不容易。筆者不認同利差收縮預示著大衰退之說，不過利率環境出現改變，往往會帶來資金流向上的變化，對此必須留意。世界銀行2015年的報告指出，由於通膨影響，國際貧窮線的標準從每天收入低於1.25美元（約台幣39元），調高至1.9美元（約台幣59元），這同時也表示全球「極度貧窮人口」（extreme poverty）一口氣增加1億4800萬人。不過，世銀也指出，2015年極度貧窮人口約有7億200萬人，佔世界總人口的9.6%，是首度跌破總人口10%；儘管如此，要達到2030年以前終結貧窮的目標「仍有重大障礙」，全球赤貧的問題仍然嚴重。

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奧克蘭的房價又大幅度上漲了，上面這幅統計圖標告訴你，全球主要城市2015年房價上漲排行榜中，排名第一位的是股災之後的我天朝的深圳，但排名第二位的就是全世界不為人所關注的新西蘭的奧克蘭了，2015年全年漲幅漲了25%遠遠的把上海甩在了後面，不僅僅是這樣，2016年3月份奧克蘭更是創下了房價環比上漲10%的令人驚訝的壯舉！這也導致新西蘭聯儲最近已經對房子的事情變得無比的頭疼，周三(5月11日)新西蘭聯儲(RBNZ)表示，對新西蘭過熱的樓市「越發感到擔憂」，樓市過熱構成金融穩定性風險，新西蘭聯儲將「認真」考慮進一步的宏觀審慎舉措來抑制借貸。根據廣州日報報導，何偉勝是長期潛伏在廣州市區的一名職業炒房人、前房地產仲介，其參與炒賣的房屋達上千套之多，十幾年間積累了數千萬元(以人民幣計算，以下同)財富。何偉勝遊走在灰色地帶，不時陷入房產糾紛。2012年，他曾因涉嫌詐騙，被海珠區公安局逮捕；3年後，他又被越秀區檢察院批准逮捕。而逝者房產被盜賣的不正常行為正被揭開面紗，面臨二胎借款法律追責。目前，何偉勝被指控參與了五宗房屋詐騙案。5月4日，記者在法庭上見到何偉勝時，被他在庭上的狂放不羈震驚。走進法庭時，他對著旁聽席上他的親戚朋友、『馬仔』、受害者們微笑致意，甚至高抬起被手銬束縛著的雙手作拱手禮，連聲說『沒事，沒事』，一副江湖大佬的做派。金管會主委王儷玲今天在立法院指出，將針對網路P2P借貸研擬二胎借款立專法，不過因為需要跨部會協二胎借款調，不可能那麼快，520之前來不及。銀行局長表示，正在努力寫條文。 ​她答詢立委賴士葆時也呼籲P2P業者，不要逾越法律，比如不要以高利引誘投資人，或非法儲值等。 ​此外，她也預告，金融科技市場白皮書本周將出爐。 ​至於地震房屋理賠放寬至半倒就理賠今年恐怕也來不及，但她表示，民眾可自己加買商業險加強風險。這次獲得橡子園創投數百萬美元的投資，瑞保網科也將開始注意海外的市場，例如東南亞像是印尼、馬來西亞等國家。「近來 P2P 網路借貸的另一個趨勢是跨境。」但目前在「LnB 信用市集」上，仍然限制借款人必須為本國人，二胎借款貸款人的身份限制較寬鬆，可以是外國人，但也必須要擁有台灣的銀行帳戶。 橡子園創投董事長陳五福表示，這次投資瑞保網科，是橡子園創投的第二波投資資金（總額約為2500萬美元）。橡子園創投過去多投資生醫、醫材領域的新創，瑞保網科是橡子園創投的第一個金融科技投資。 選擇投資做 P2P 網路借貸的瑞保網科，卻不是投資近來也相當熱門的區塊鏈技術，陳五福表示，他認為目前台灣談區塊鏈還多是在技術層面，比較沒有好的應用。「台灣有很好的技術人才，卻缺乏好的市場人才。」他認為，台灣還是被過去代工「不需要二胎借款瞭解市場」的思維影響，應該要先找到市場在哪裡，而非只著重技術。中央銀行表示﹐屋價年增長強勁﹐重售市場成交量高於歷來平均水平﹐但新屋動工量超過人口需求。央行在報告中續稱﹐全國樓市強勁的指標勢頭主要由大多倫多地區及溫哥華的市場所帶動。據中央銀行預測﹐這樣的地區性分歧表現可望逐步收窄。此外﹐住宅市場對經濟增長的貢獻將會下降。偏低的利率及較高的屋價將會導致房屋按揭的信貸蓬勃增長。近期來說﹐家庭信貸的年增長達到5%。根據中央銀行貨幣政策報告﹐房貸及消費貸款利率應會處於偏低水平﹐因此估計能夠繼續為房貸及消費信貸的增長帶來支持﹐以致總體債務與可支配收入比率在短期內還會略為上升。不過﹐中央銀行指出﹐隨着經濟好轉及家庭借貸率開始回落至正常水平﹐預期樓市及家庭債務相應穩定下來。地産代理商稱：對於悉尼和墨爾本房屋價格超過200萬的高端市場的買家，降息25個基點至1.75%幾乎沒有任何刺激作用。然而對於低端市場的買家，降息意味著目前的經濟形勢不利，他們選擇延遲購買，期待從聯邦大選中聽到好消息。 澳洲房地産公司Justin Ferguson的地産專家Rod Vio指出：“影響借貸的是就業機會，突然的降息使人們對經濟形勢感到迷茫 ，人們正在重新審視自己的個人情況”。 Vio上周末銷售的悉尼下北岸Cammeray的一套公寓以66.5萬的價格留拍。這個議題在上一任金管會主委曾銘宗任內就討論過。原本金管會的提議是認為台灣已經有順暢的借款管道，為了規避吸金風險，希望此P2P借貸應用能夠暫緩實施。但是在詹宏志與我等金融科技諮詢委員的發言下，金管會從善如流，決定研議發展。P2P借貸是否有吸金風險？當然有。就像台灣民間標會，過去倒會的對象是小眾，但是在網路的世界上，人真的很多。我在上課時問同學，如果盧教授向你借3,000元，年利率5%，你借不借？在網際網路中，消息傳得很快，電子支付小額轉帳也容易透明，因此可能有10萬人願意借3,000元給我，我就能輕易借到3億元，但我只抵押了我的信用。如果有一天我不還你，你損失3,000元，你可能摸摸鼻子也就算了。所以可不可怕？當然可怕。但是風險應該是用來管理的，如果只是一味地規避，就是「少做少錯、不做不錯」停滯不前的政府。國內目前總共有三家P2P網路借貸平台，這三家分別是哇借貸、鄉民貸及LnB信用市集。這三家公司中，哇借貸與鄉民貸都宣稱自己是「台灣第一家」P2P網路借貸平台，然而從公司網站的資料來看，漢唐光電轉投資的哇借貸早在2007年就已經成立，迄今也已媒合超過10萬筆線上借貸的業務，鄉民貸與LnB信用市集則是近期才陸續開業。相較P2P網路借貸平台在歐美已步入成熟階段，以及這幾年在大陸經歷一波高速的「野蠻成長」，P2P網路借貸平台在台灣仍處嬰兒階段，目前也只有三家公司營業。其中，哇借貸官網顯示，該公司成立於2007年，資本額1.89億元，是成立時間最早、資本額最高的P2P網路公司。至於鄉民貸與LnB信用市集，則都是在今年陸續成立的公司，兩個平台的資本額則分別為1,111萬及1,000萬元。P2P網路借貸平台的基本運作模式，為媒介借貸雙方，讓有閒錢的人，能透過網路平台找到需要借錢的人，平台則收取手續費。白皮書建議 1. 加強對小企業借款人的保護和更有效的監督； 2. 確保借款人有一定聲譽和強化和後臺操作的經驗； 3. 為借款人和投資者增加市場透明度； 4. 確保信貸合作夥伴獲得安全和負擔得起的信貸； 5. 透過政府介入，擴展申報機制，以保障安全和負擔得起的信貸； 和 6. 通過創建一個常設工作組，協調網上借貸市場。 金管局2016年3月貨幣與金融穩定情況半年度報告 內地的商業銀行不良貸款於2015年年底增加至 1.3 萬億元人民幣，較 2014 年年底上升約50%。同時，不良貸款率亦由1.25%上升至1.67%。吉林、黑龍江及河南省在2015年第3季較高的不良貸款率，其數值普遍超過3%。關注類貸款佔比已由2014年底的3.1%顯著上升至2015年底的3.8%。 相比之下，香港銀行體系在2015年12月的需要關注貸款為1.44%。 後記 中國網貸規模已達669億美元，約為美國的4倍。目前，美國網貸業平均壞賬率約為6%-7%，中國平均壞賬率是8%。美國的壞賬主要是信用下降的問題，而中國的壞賬中，欺詐和信用下降各占一半。 中國金融體系的一個小咳嗽將會震盪香港，因之，本土所倡導的中國切割論是無知的說法。 香港當局在網上借貸問題上，也不見光彩。小市民每天都看到黑社會追數，貼尋人告示。香港政府以自由市場的名義，無視小市民的私穩和個人權利，間接助長黑社會勢力。何伯華律師行早前涉因帳目有問題，上月由一間獲香港律師會委託的律師行接管，多名樓宇買賣被凍結的苦主，今日到律師會查詢調查情況。其中一名苦主陳太上月12日，向涉事律師樓支付60萬港元大訂連印花税，但翌日律師樓便疑因有問題，該筆金額被銀行凍結，雖然獲業主通融可以在下周一才付款，但陳太坦言未知能否「籌到咁大筆錢」，強調撻訂會造成很大損失。她又指事隔已一個月，不滿律師會至今未有調查結果，亦擔心「唔知筆錢凍結幾耐」。董小姐則於3月支付該律師樓近16萬港元印花稅，之後就沒收到任何消息，她向税局查問時，才知道該筆税沒有登記。她指，已向財務公司借貸，因未知何時才能取回被凍結的錢，而之後亦要償還貸款利息，批評律師會處理事件緩慢，她與丈夫亦因此事吵架，直言買樓應該開心，「但依家咁唔開心」，要求律師會盡快解決事件。另一苦主陳先生則有逾200萬港元尾數被銀行凍結，慨嘆不知可否取回款項，現時則需借款逾200萬港元去填數。「人生的不幸也可能是幸！」嘉義高中學生高祺原出身特殊境遇家庭，是不向命運低頭的陽光男孩，國小父母離異，遭父親家暴離家，從國中到高中靠幫農事、補習班及餐廳打工，在校工讀，向同學借貸度日，刻苦勵學，成績名列前茅，還練就舞蹈吉他才藝，昨天大學申請入學放榜，如願錄取清大理學院學士班。校長黃義春祝賀高祺原及3名低收入戶學生：錄取清大曾國恩、交大黃宗威及高培華，稱讚他們逆境向上精神；「以後我也要幫助和我一樣遭困境的人」，生長中埔鄉下的高祺原，感謝教師及幫助他的恩人。他與兄妹3人因父母離異家庭破碎，他遭父親家暴離家，法院裁定監護權歸母親，但母親無力資助他求學，國中被迫在同學家及租屋處遷徙，靠採檳榔、剪木耳賺生活費，雙手常做到長水泡、曬傷。「人生不幸，造就我堅毅、勇敢、積極負責態度！」他生活常三餐不繼，生活費來自補習班及餐廳打工、在校工讀及獎助金，向同學借款分期償還，利用深夜苦讀，曾在校外救助車禍受傷老人被記功獎勵，清大面試獲98分高分。恒生指數 19,719.29 196.17 國企指數 8,301.39 112.33 上證指數 2,827.11 8.75 « 返回前頁 AddThis Sharing ButtonsShare to 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Laplanche，因公司涉及違規發放貸款而被迫辭職，事件凸顯加強網絡借貸行業監管和透明度的重要性。這個議題在上一任金管會主委曾銘宗任內就討論過。原本金管會的提議是認為台灣已經有順暢的借款管道，為了規避吸金風險，希望此P2P借貸應用能夠暫緩實施。但是在詹宏志與我等金融科技諮詢委員的發言下，金管會從善如流，決定研議發展。P2P借貸是否有吸金風險？當然有。就像台灣民間標會，過去倒會的對象是小眾，但是在網路的世界上，人真的很多。我在上課時問同學，如果盧教授向你借3,000元，年利率5%，你借不借？在網際網路中，消息傳得很快，電子支付小額轉帳也容易透明，因此可能有10萬人願意借3,000元給我，我就能輕易借到3億元，但我只抵押了我的信用。如果有一天我不還你，你損失3,000元，你可能摸摸鼻子也就算了。所以可不可怕？當然可怕。但是風險應該是用來管理的，如果只是一味地規避，就是「少做少錯、不做不錯」停滯不前的政府。國內目前總共有三家P2P網路借貸平台，這三家分別是哇借貸、鄉民貸及LnB信用市集。這三家公司中，哇借貸與鄉民貸都宣稱自己是「台灣第一家」P2P網路借貸平台，然而從公司網站的資料來看，漢唐光電轉投資的哇借貸早在2007年就已經成立，迄今也已媒合超過10萬筆線上借貸的業務，鄉民貸與LnB信用市集則是近期才陸續開業。相較P2P網路借貸平台在歐美已步入成熟階段，以及這幾年在大陸經歷一波高速的「野蠻成長」，P2P網路借貸平台在台灣仍處嬰兒階段，目前也只有三家公司營業。其中，哇借貸官網顯示，該公司成立於2007年，資本額1.89億元，是成立時間最早、資本額最高的P2P網路公司。至於鄉民貸與LnB信用市集，則都是在今年陸續成立的公司，兩個平台的資本額則分別為1,111萬及1,000萬元。P2P網路借貸平台的基本運作模式，為媒介借貸雙方，讓有閒錢的人，能透過網路平台找到需要借錢的人，平台則收取手續費。白皮書建議 1. 加強對小企業借款人的保護和更有效的監督； 2. 確保借款人有一定聲譽和強化和後臺操作的經驗； 3. 為借款人和投資者增加市場透明度； 4. 確保信貸合作夥伴獲得安全和負擔得起的信貸； 5. 透過政府介入，擴展申報機制，以保障安全和負擔得起的信貸； 和 6. 通過創建一個常設工作組，協調網上借貸市場。 金管局2016年3月貨幣與金融穩定情況半年度報告 內地的商業銀行不良貸款於2015年年底增加至 1.3 萬億元人民幣，較 2014 年年底上升約50%。同時，不良貸款率亦由1.25%上升至1.67%。吉林、黑龍江及河南省在2015年第3季較高的不良貸款率，其數值普遍超過3%。關注類貸款佔比已由2014年底的3.1%顯著上升至2015年底的3.8%。 相比之下，香港銀行體系在2015年12月的需要關注貸款為1.44%。 後記 中國網貸規模已達669億美元，約為美國的4倍。目前，美國網貸業平均壞賬率約為6%-7%，中國平均壞賬率是8%。美國的壞賬主要是信用下降的問題，而中國的壞賬中，欺詐和信用下降各占一半。 中國金融體系的一個小咳嗽將會震盪香港，因之，本土所倡導的中國切割論是無知的說法。 香港當局在網上借貸問題上，也不見光彩。小市民每天都看到黑社會追數，貼尋人告示。香港政府以自由市場的名義，無視小市民的私穩和個人權利，間接助長黑社會勢力。何伯華律師行早前涉因帳目有問題，上月由一間獲香港律師會委託的律師行接管，多名樓宇買賣被凍結的苦主，今日到律師會查詢調查情況。其中一名苦主陳太上月12日，向涉事律師樓支付60萬港元大訂連印花税，但翌日律師樓便疑因有問題，該筆金額被銀行凍結，雖然獲業主通融可以在下周一才付款，但陳太坦言未知能否「籌到咁大筆錢」，強調撻訂會造成很大損失。她又指事隔已一個月，不滿律師會至今未有調查結果，亦擔心「唔知筆錢凍結幾耐」。董小姐則於3月支付該律師樓近16萬港元印花稅，之後就沒收到任何消息，她向税局查問時，才知道該筆税沒有登記。她指，已向財務公司借貸，因未知何時才能取回被凍結的錢，而之後亦要償還貸款利息，批評律師會處理事件緩慢，她與丈夫亦因此事吵架，直言買樓應該開心，「但依家咁唔開心」，要求律師會盡快解決事件。另一苦主陳先生則有逾200萬港元尾數被銀行凍結，慨嘆不知可否取回款項，現時則需借款逾200萬港元去填數。「人生的不幸也可能是幸！」嘉義高中學生高祺原出身特殊境遇家庭，是不向命運低頭的陽光男孩，國小父母離異，遭父親家暴離家，從國中到高中靠幫農事、補習班及餐廳打工，在校工讀，向同學借貸度日，刻苦勵學，成績名列前茅，還練就舞蹈吉他才藝，昨天大學申請入學放榜，如願錄取清大理學院學士班。校長黃義春祝賀高祺原及3名低收入戶學生：錄取清大曾國恩、交大黃宗威及高培華，稱讚他們逆境向上精神；「以後我也要幫助和我一樣遭困境的人」，生長中埔鄉下的高祺原，感謝教師及幫助他的恩人。他與兄妹3人因父母離異家庭破碎，他遭父親家暴離家，法院裁定監護權歸母親，但母親無力資助他求學，國中被迫在同學家及租屋處遷徙，靠採檳榔、剪木耳賺生活費，雙手常做到長水泡、曬傷。「人生不幸，造就我堅毅、勇敢、積極負責態度！」他生活常三餐不繼，生活費來自補習班及餐廳打工、在校工讀及獎助金，向同學借款分期償還，利用深夜苦讀，曾在校外救助車禍受傷老人被記功獎勵，清大面試獲98分高分。恒生指數 19,719.29 196.17 國企指數 8,301.39 112.33 上證指數 2,827.11 8.75 « 返回前頁 AddThis Sharing ButtonsShare to FacebookShare to TwitterShare to LinkedInShare to WhatsAppMore AddThis Share optionsShare to Email 2016年5月11日 國際財經 美財政部呼籲加強網絡借貸監管 放大圖片 美國財政部周二發布網絡借貸白皮書，建議加強對網絡借貸行業監管，提高行業透明度。 根據該份白皮書，財政部呼籲國會制定相關法律，加強對網絡借貸行業有效監管，同時保護借貸雙方的利益。 為提高行業透明度，財政部建議建立行業訊息登記系統以追蹤交易訊息，呼籲利用政府公開數據幫助消費者比較信貸訊息，同時也幫助驗證貸款人訊息。財政部還建議成立各監管機構間工作小組以幫助監管部門共享訊息，更好地協調監管工作。 財政部援引市場分析數據表示，預計到2020年美國網絡貸款發放規模將達到900億美元。 近日，美國最大網絡借貸公司Lending Club創始人兼首席執行官Renaud Laplanche，因公司涉及違規發放貸款而被迫辭職，事件凸顯加強網絡借貸行業監管和透明度的重要性。

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根據台灣房屋智庫統計實價資訊，台北市去年住宅均價為64.8萬元，今年為59.5萬元，雖已小幅下修，但對一般的年輕小資族來說，仍是沉大額借款重的負擔，建議小資族若要買房，還是盡量往交通便利的新北市、桃園等地尋找房子。 而要買房，小資族最好掌握4大原則，才能避免買到NG房，免得住起來不舒服、未來要轉手也相對困難。 重點1。生活機能佳：良好的生活機能，是讓人生活愉快、採買順利的重點，假如房子附近沒有便利商店、超級市場、大型賣場、小吃店、水電行，或是交通不夠便利，無法滿足食衣住行，生活也相對不夠便利。 重大額借款點2。格局方正：格局方正的房子，容易裝潢陳設，相對舒適，通風、採光也相對良好，正四方格局、長四方格局也可考慮，但若是三角歪斜格局，或有過多外推造成房子成為梯形，一站進去就頭暈，這種房子建議直接放棄。 重點3。低總價不等於真便宜：有些建商推出只要先支付低自備款，即可輕鬆交屋的促銷策略，或有看似低總價的房屋，但扣除公設、車位後，實際可使用的真正室內空間卻相當狹小，如此一來，等於仍是買入每坪超高單價的房子。房產專家dolin66認為，靠著拉高房貸所買下的房屋，不僅可能因沉重的房貸擠壓生活品質、也失去了「買房自住的本意」。以「認真的女人最美」為行銷標語，台新銀行在1995年首創以女性為目標族群，推出「玫瑰卡」，永豐、大額借款國泰世華、玉山等銀行也陸續推出女性專屬信用卡，永豐銀行發言人陳亭如指出，永豐銀主打女性信用卡「Me Card」提供現金回饋無上限，其他業者則提供專屬女性課程、女性旅店優惠等，全力搶攻粉紅消費力；然而，台新銀的「玫瑰卡」至今仍廣受女性持卡人認同，成為唯一持續發行逾20年的女性主題信用卡，同業只能望其項背。 台新銀行支付金融處副總經理包國儀表示，當年為玫瑰卡量身創作的廣告金句「認真的女人最美麗」風靡大街小巷，奠定玫瑰卡為女性信用卡最具代表性產品的市場地位。統計玫瑰卡的累積發卡量曾突破百萬大額借款張，目前在競爭者環繞下仍有45萬張左右，平均每張卡的每月消費金額接近7,000元，遠高於一般卡別的3,000～4,000元，反映其在活卡量、或消費金額等表現，均是女性信用卡難以撼動的領導品牌。財政部今年年初開放信用卡做為電子發票載具，台新銀行在5月與新光三越合作首辦後，與大潤發合作建置的電子發票系統預計在6月底上線，大潤發也是國內首家導入信用卡電子發票載具功能的量販業大額借款者。 據了解，過去可以用來存取電子發票的載具，包括手機條碼、自然人憑證、悠遊卡、一卡通等，今年起多了信用卡，在5月台新銀行與新光三越配合率先開辦，之後包括台灣銀行、華南銀行、第一銀行和合作金庫等八大公股行庫。量販店響應發票無紙化，大潤發搶先推行！繼超商推出發票無紙化作業，現在量販店大潤發也宣布跟進，6月起持大潤發聯名卡、台新信用卡、VISA金融卡刷卡結帳，也能將發票儲存於電子載具中，自動兌獎。


發票無紙化行之有年，持悠遊卡、悠遊聯名卡等載具於超商消費可選擇不列印發票，現在也進一步推廣至信用卡，《加值型及非加值型營業稅法》第32條在今年一月一日生效後，大潤發宣布，6月起持大潤發聯名卡、台新信用卡、VISA金融卡消費也能儲存發票，成為首家推行無紙化作業的量販店。體育局長夏金興表示，運動卡的活動是讓市民卡功能再擴大，未來還可以記錄運動資料，強化民眾參與運動的便利性，培養市民規律運動的好習慣。他說，由於去年試辦成效良好，今年受理場館登記增加到九家，提供的運動項目也從有氧舞蹈、游泳擴充到飛輪、保齡球、網球等項目，特約場館的位置包括桃園、八德、龜山、楊梅、中壢等區，讓民眾有更多選擇。同時，納稅義務人、配偶或受扶養親屬，須在課稅年度內，於該地址已辦妥戶籍登記，以戶口名簿影本為證；房屋必須為自住用途且無出租、未供營業或執行業務使用；購屋借款限於向金融機構借貸者，向一般公司或個人之借款不得扣除。官員也表示，若是民眾舉新債還舊債所支付的自用住宅購屋借款利息，只要是新債和舊債的借款房屋是同一棟房屋，且借款時間銜接，則在舊債未償還的額度內所支付者，還是可以申報扣除。如果是以修繕貸款，或消費性貸款名義借款，但確實是用以購買自用住宅並能提示相關證明文件如所有權狀影本、借款契約等，利息支出也可以申報，官員說，稽徵機關會依借款目的，或借款與買房子時間相近程度決定是否認定。Westpac的副總裁Phil Coffey先生在最近的一場會議上發表了聲明：“Westpac還是會繼續與受影響的客戶合作。“我們知道一些客戶已經開始著手貸款手續，也知道一些商業房地産開發商擔心限制向海外人士貸款可能會對房地産産生嚴重的打擊。” Coffey先生說：“給有海外人士的貸款總數僅占到總貸款數額的3%，而且海外人士的貸款的表現比總體要好。“ 但是，最新的監管制度將會強制性地要求銀行爲這種貸款準備更多的資本金，這也就是說銀行給海外人士貸款所得的利潤會下降，。大陸銀行業信貸資產品質仍整體可控，截至第一季末，商業銀行不良貸款餘額1兆3,921億元，季增1,177億元；商業銀行不良貸款率1.75%，季增0.07個百分點。 截至第一季末，大陸商業銀行正常貸款餘額78.3兆元，其中正常類貸款餘額75.1兆元，關注類貸款餘額3.2兆元。按照大陸監管規定，商業銀行應按照風險程度依貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，前兩類為正常貸款，後三類合稱為不良貸款。在正常貸款中，關注類貸款指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響因素的貸款。 罕見地，一個與非農就業無關的數據影響了市場對美聯儲加息的預期，美國零售走出兩年來最強的勢頭；例牌地，金融流動性統計掀起市場對中國經濟走勢的擔憂，中國新增貸款和社會融資數據讓人大跌眼鏡。舊的市場因素未去，石油價格、盈利前景壓抑著股市，新的資金話題又來，美國十年期國債利率與兩年期利率之間的息差大幅收窄，通常這意味著經濟衰退。上周風險資產在憂慮中沉浮，資金去槓桿並不明顯，但是市場情緒明顯趨謹慎。股市下調，債市分歧，美元走強，黃金回吐。傳統智慧sell in M​​ay and walk away，仍閃爍著智慧之光。 上週最有意思的發展，在美國債券市場。十年期國債利率與兩年期國債利率之利差，收窄到94.9點。上次出現如此利差，出現在2007年12月，接下來發生的事情大家都知道。這種利率曲線平緩化（flattened yield curve），一般表示市場對經濟前景不看好，預期利率在中期會大幅下降，所以被認為是衰退的領先指標，也是華爾街對此感到緊張的原因。全球經濟乏力，美國經濟可能也已經見頂，這不是秘密，長期利率回落其實很正常。變局出在市場預計聯儲加息，所以短期利率並未一同下降，利差因之收窄。短期利率的走勢並不顯現衰退的警號，而反應聯儲在超級寬鬆之後作出的正常化嘗試。美國整體利率水準，與正常情況大不相同，短息進一步下降並不容易。筆者不認同利差收縮預示著大衰退之說，不過利率環境出現改變，往往會帶來資金流向上的變化，對此必須留意。世界銀行2015年的報告指出，由於通膨影響，國際貧窮線的標準從每天收入低於1.25美元（約台幣39元），調高至1.9美元（約台幣59元），這同時也表示全球「極度貧窮人口」（extreme poverty）一口氣增加1億4800萬人。不過，世銀也指出，2015年極度貧窮人口約有7億200萬人，佔世界總人口的9.6%，是首度跌破總人口10%；儘管如此，要達到2030年以前終結貧窮的目標「仍有重大障礙」，全球赤貧的問題仍然嚴重。企業融資管道的貸款資訊企業短期融資一定要親自去短期融資規劃詢問嗎? 企業融資管道針對房屋貸款會對擔保品及借款人資格有限制放款，要符合企業融資管道的規範才能承做。房貸才是聰明選擇目前企業融資管道對於房貸貸款成數都有一定 限制．企業融資管道找到適合自己的方法才是最佳選擇 貸款 辦負債整合代償找哪家企業融資管道好 ?若您正為債務無法解決而困擾著，千萬別灰心建議您尋求正確的管道多諮詢相關單位，一定可以為您的債務找到疏通的出口。企業融資管道你曾想要辦信用貸款卻不知從何詢問起嗎？ 企業短期融資:要向企業融資管道申請代墊款貸款， 一定是要有點交的案件，不然一般企業融資管道就不會接受了，小額信貸企業融資管道利率比較哪一家比較好呢缺錢急用需現金嗎?急用、貸款、房租、卡費、學貸、生活費 所以想要知道最新的企業融資管道信貸比較資訊也最適合你的企業融資管道 您還因以下問題貸款被企業融資管道拒絕嗎?您的額度貸不高嗎?短期融資規劃 信用瑕疵或負債過高、配偶信用不良、聯徵次數過多而被企業融資管道，而且貸款成數不多的訊息。 說真的！欠錢不可恥，就怕選錯路和走錯了方向！希望這篇文章對你有幫助! 曾經因為企業短期融資屢屢貸款失敗~在我求助無門時一度有找地下錢莊、高利貸的念頭出現！所幸，我換屋族先買後賣 大樓選擇多 過去受限於選擇性信用管制規定，在特定區域購屋申請房貸，或是民眾購置第3戶以上房屋，貸款成數最高僅6成，導致不少換屋族必須「先賣後買」，讓名下房產維持在3戶以下，新房才能貸款至7成以上，大幅降低換屋族購屋意願，但隨著信用管制解除，對換屋族來說，採用「先買後賣」，貸款成數也可達7成，讓換屋的過渡期、資金調度更加順利，換屋市場也可望更加熱絡。 業者分析，中部地區換屋族以60~80坪、3~4房、雙車位需求量最大，地區多喜歡選擇市中心，享有較好的生活機能與交通便利性。儘管台中市中心可用建地少，但市中心仍有部分60~80坪大樓且已成屋，不僅看得到、摸得到，也能立即貸款，享受解除信用管制的優勢。大家房屋企劃研究室主任郎美囡表示，長年限房貸優勢在於每個月須繳的房貸金額較低，可減輕每月負擔，適合首購或換屋的民眾，但要留意的是，長期來看，總繳出去的利息會較高。郎美囡指出，目前長年限房貸不是那麼容易申貸，銀行會檢視申貸人的還款能力、年紀以及房屋物件的區位，一般來說，銀行會以年紀跟申貸的貸款年限，合計不超過60為基準，因此超過40歲，就不可能申貸到長年限房貸。台北富邦銀行執行副總吳昕顥表示，決定房屋貸款成數的關鍵有2：一是「借款人」，二是「擔保品」。以借款人而言，銀行為確保貸放的資金可以回收，會依借款人的「信用紀錄、還款能力、所得穩定性」等3項因素來決定貸款成數。信用紀錄是過去與銀行往來的紀錄；還款能力是借款人目前的財力；所得穩定性則是未來現金流的展望，3項資歷俱佳者較易取得較高的貸款成數。陳俊宏補充說，通常銀行會願意給首購族、四師（醫師、律師、會計師、建築師）、百大企業員工較高的貸款額度。對於每份工作時間都不長、無收入資料（如SOHO族、攤販、計程車司機等），或是俗稱「小白（無信用卡等聯徵資料者）」的人的放款態度則較為保守。中國「土豪」瘋狂在澳洲置業，致使樓價飆升，當地人不滿之聲日大的情況下，澳洲政府終於出手打擊！據悉，在澳洲政府施壓下，規定當地各大銀行收緊房貸，其中有銀行甚至不會對沒有永久性居留權的海外投資澳洲房產者發放貸款，尤其是針對首都坎培拉的物業。另外，中國買家在澳洲購買的期房（樓花），也將面臨無法過戶的局面。據澳洲媒體報道，該新規定的出台，主要是因為海外買家得到了澳洲本土銀行貸款的支持，瘋狂置業而造成房價大幅飆升，當地人無法置業而惹起民怨。在新規定出台後，作為澳洲四大行之一的Westpac（西太平洋銀行）宣稱，旗下多家子公司即時暫停房屋貸款給非本土居民及臨時簽證持有者。在其官網中也列出包括年齡超過18歲、有固定收入、澳洲公民，以及海外人士要求持有有護照和固定工截至去年12月31日﹐逾期超過90天的房貸拖欠率處於0.34%的水平﹐與對上1年的0.35%相比﹐大致上持平。 以拖欠個案宗數計算﹐去年合共達到9,027宗﹐比2014年的9,711宗減少了684宗。 根據該份年報﹐這個機構去年合共支付3.53億元的賠償﹐而2014年則達到3.9億元﹐換言之﹐1年來減少了9.5%。 另方面﹐資料顯示﹐這個政府房屋機構繼續減少承保房貸﹐以能降低業務方面來自樓市的風險。 事實上﹐現任行政總裁席道爾(Evan Siddall)於2014年初上台之後﹐已經透露避免風險的方針﹐並且實施一些措施﹐其中包括提高房貸保險費。作等四項個人貸款的要求。

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發票無紙化行之有年，持悠遊卡、悠遊聯名卡等載具於超商消費可選擇不列印發票，現在也進一步推廣至信用卡，《加值型及非加值型營業稅法》第32條在今年一月一日生效後，大潤發宣布，6月起持大潤發聯名卡、台新信用卡、VISA金融卡消費也能儲存發票，成為首家推行無紙化作業的量販店。中國人民銀行（大陸央行）13日公布的4月份人民幣新增貸款、社會融資規模圴比3月大幅衰退逾6成，引起市場疑慮。昨（14）日人行強調，中國穩健貨幣政策取向並沒有改變，而廣義貨幣（M2）的成長率9月份以後可望回升。綜合大陸媒體報導，人行指出，4月人民幣新增貸款與社會融資規模比3月份大幅衰減、廣義貨幣成長率呈現下滑，這是由多個因素造成。在考慮季節性變化及地方政府債券發行、債務置換等因素後，總體上，目前金融對實體經濟的支撐力道仍然強勁。中國新聞網報導，人行13日公布的資料顯示，4月人民幣新增貸款從3月的1.37兆元人民幣（下同）暴跌60％，僅為5,556億元，不及預期8,000億元。社會融資規模重跌68％，成為7,510億元，M2增速從13.4％降至12.8％。人行指出，經過季節、基數因素調整，並考慮地方政府債券發行及債務置換等因素後，當前中國的貨幣信貸總量與社會融資規模成長仍平穩正常，銀行體系資金充裕，各種市場利率也保持在低位平穩運作。4月份人民幣貸款成長率降低，首先是受地方政府存量債務置換加速的影響較大。其次，從季節性因素看，第1季貸款往往增加較多，銀行項目儲備大量消耗，使得4月份成為傳統上的貸款小月。今年仍然延續這項季節變化模式。香港：在香港許多餐廳都和亞洲萬里通有合作，且逢每個月11日，到香港消費1港元可得1里數，相當於台幣4元就可得1里數，非常划算，若在香港消費達1千港元，就可賺到1千里數，約同台北-香港經濟艙來回可賺取的哩數(1002哩)，另外搭配亞洲萬里通聯名卡，國外消費每15元可得1里數，共可得到1267里數。 以國泰世華亞洲萬里通聯名卡來看，辦卡後世界卡消費1萬元可得1萬里數、鈦商卡消費3千元可得3千里數、白金卡消費6百元可得6百里數，目前在指定商家消費只要15元就可得1里數，包括所有海外消費、雄獅、東南、易遊網、五福等旅行社、昇恆昌免稅店、中油、台亞、福懋等加油站、高鐵、航空機票、配合飯店、電影院、遊樂園等都可享15元1里數，兌換台北－香港經濟艙來回機票需要的哩數最低，只需15,000里數，飛大阪需20,000里數、東京需30,000里數，生日當月還有3倍里數贈送，等於消費15元可得到3里數，若以新辦鈦商卡來看，生日當月消費6萬台幣，首刷送3千里數，3倍里數為12,000里數，正好可兌換台北香港經濟艙的獎勵機票。 另外可再搭配7-11推出的icash聯名卡，在7-ELEVEN、康是美、COLD STONE、Mister Donut、21世紀風味館、聖娜多堡、速邁樂加油站、家樂福1元就可累積1點OPENPOINT點數，每20,000點 OPENPOINT，即可兌換100「亞洲萬里通」里數，等於喝咖啡、買日用品都可累積里數，換到免費機票。走在百貨公司或賣場裡，想買的東西總是比身上帶的現金多！在塑膠貨幣當道的時代，許多人已經過度依賴信用卡消費。理財專家廖義榮在商周財富網的專文中就提醒，即使手中有多張信用卡，也不要衝動買太貴的精品、不要每個月只繳信用卡的「最低應繳金額」，以避免在該卡持續消費時，累積滾出越來越高的循環利息費用。 不逾期繳款、保持良好的信用卡還款紀錄，等於為自己在銀行的信用打好基礎！根據CMoney報導，曾有人因有信用卡逾期繳款的紀錄，導致申請房貸時過程不順利。 信用卡繳款紀錄會影響房貸申請利率與成數，是因為銀行在審核貸款時，會調閱你過去的信用紀錄，藉此評估還款能力！有銀行業者曾於30雜誌中表示，銀行在查看信用紀錄時，會特別留意「每月只繳最低應繳金額」的人，並有可能會因此認定此人有過度消費的傾向，降低核貸出去的房貸成數。 另外，根據聯合徵信中心的規定，若向銀行借錢後逾期未繳，即使在繳清後也會揭漏3～5年的紀錄，像學貸、信用貸款等，都應在期限內定期還款完畢；而若是卡費逾期未繳，自清償日起揭露6個月都仍查得到。因此專家建議，使用信用卡不可不慎，唯有保持良好的還款紀錄，才不會影響買房時的房貸申請成數與利率！ 同時，納稅義務人、配偶或受扶養親屬，須在課稅年度內，於該地址已辦妥戶籍登記，以戶口名簿影本為證；房屋必須為自住用途且無出租、未供營業或執行業務使用；購屋借款限於向金融機構借貸者，向一般公司或個人之借款不得扣除。

官員也表示，若是民眾舉新債還舊債所支付的自用住宅購屋借款利息，只要是新債和舊債的借款房屋是同一棟房屋，且借款時間銜接，則在舊債未償還的額度內所支付者，還是可以申報扣除。

如果是以修繕貸款，或消費性貸款名義借款，但確實是用以購買自用住宅並能提示相關證明文件如所有權狀影本、借款契約等，利息支出也可以申報，官員說，稽徵機關會依借款目的，或借款與買房子時間相近程度決定是否認定。

而如果房屋有部分營業，部分自住，則購屋借款利息可按自住的比例扣除。值得注意的是，以原有住宅向金融機構借款，或購買投資用的非自用住宅，其借款利息是不能扣除的。

此外，官員也說，如因貸款銀行變動或換約者，則僅就原始購屋貸款未償還額度內支付的利息列報，應提示轉貸的相關證明文件，例如原始貸款餘額證明書，及清償證明書等影本供核。基本上我會建議放20%，因為美國銀行會要求你，如果沒有放超過20%，他們會要你買一個抵押貸款保險 (mortgage insurance)。這個保險是保護銀行，不是保護你喔，保證銀行他們會收到款項。 所以只要你放20%以上，銀行們就覺得你有能力還貸款，所以不用買這個保險。如果你當下沒有那麼多現金也沒有關係，放個5%也可以。等到你後來存夠錢了，還了只剩下貸款的78%，你就可以打電話給銀行，請他們取消掉抵押貸款保險。所以20%不是一定，有的話當然最好。依法納稅義務人本人、配偶、受扶養親屬購買自用住宅所支付的貸款利息，如符合房屋為本人、配偶、受扶養親屬所有並辦戶籍登記，且無出租、營業或執行業務者使用，可於綜合所得稅申報時申報列舉扣除。

每戶只能申報一屋房貸利息扣除，2個門牌的房屋打通者，僅能選擇其中一屋列報，修繕貸款或消費性貸款不可列報。

有利息所得的房貸族要特別注意，列報房貸支出是以每年實際支付金額，減去儲蓄投資特別扣除額後的餘額申報扣除，上限為30萬元單就降息幅度而言，央行做法可以理解，尤其全球經濟仍壟罩在貨幣寬鬆的大原則底下，加上中國經濟發展趨緩，台灣被迫只能繼續往低利率方向前進，逼出銀行過多的閒置資金；再者，降息配合取消貸款成數限制，無疑是對買方最為有利的部分，過去幾年由於特定區域採取信用管制，在銀行貸款成數不足的情況下，雖緩解了短期炒作歪風，卻讓自住客層擔負了更大的購屋門檻，而其中不少是付得起貸款但籌不出自備款的，因此放寬銀貸成數，確實是有意購屋民眾的一大福音。 一般認為，此次降息並不是畫下句點，央行可能會繼續降息半碼至1碼，但是否會像日本的零利率甚至歐盟的負利率，以台灣政經及社會民情發生機會應該不大，不過畢竟房地產是銀行相當倚重的放款管道，若降息能激出買氣，也可舒緩銀行過多的資金壓力。APPLE HOUSE趨勢研究中心觀察最新市況與彙整內政部不動產資訊平台資料發現，目前民眾購屋貸款較先前容易，市場甚至出現「5年寬限期，且無提前清償違約金」、「最高貸款成數可達8.5成」、「非首購優質客戶利率僅1.87%」、「40年房貸」等多元優惠購屋方案，銀行搶食房市回溫與優質客戶的意圖超明顯。 APPLE HOUSE房屋自售平台總經理葉國華表示，先前銀行擔心房價反轉，加上配合央行與金管會的政策，對房貸授信審查相當嚴格，甚至不少民營銀行不給寬限期，客戶若想申請寬限期，往往要面對貸款成數下降、利率加碼狀況，種種限制使得不少購屋族卻步。 房市交易不斷量縮，銀行滿手現金，加上政府及央行對於房市管制逐步鬆綁，3月六都買賣移轉件數月增80.7%、主要都會區房價跌幅趨緩等，各家銀行似乎嗅到房市落底回溫訊號，逐漸放寬授信標準，近期確實不少本身條件良好的民眾，反映買屋好貸多了。

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台灣房地產市場基本面是好的，只是受限於政策打壓，造成房市上一波低迷。隨著「青年安心成家購屋優惠貸款」最高申貸額度由原先500萬元上調至800萬元，加上央行解禁，幾項鬆綁政策讓近期房市逐步加溫，尤其是房貸解禁，讓原本消失匿跡的置產族重回市場，雖然熱度沒有回到最高點時期，但很多敏感的客戶，最近已經開始出籠議價。從4月初起，各案場應該都可以明顯感受到買氣回升，不論是來銀行小額信貸人或成交都比央行解禁前多了快一倍。 另外值得注意的是，金管會將全面檢討住宅放款計算資本適足率，目前依現行規定，銀行辦理住宅放款銀行小額信貸計算資本適足率時，在自用、非自用住宅部分，分別適用45%、100%的風險權數，比起國際上通用35%的比率來看嚴格不少。未來若是相關法規鬆綁，不但銀行可承作業務將增加，有助增資壓力減少外，也將讓有意買房的民眾增加貸款成數，長期來看，將慢慢加熱房市。近半年來公股行庫競相投入以房養老業務，金管會主委王儷玲昨天在「逆向抵押貸款國際研討會」致詞時指出，現已有五家銀行開辦以房養老業務，承辦125件、核貸額度約8.94億元。李紀珠認為，現行金融機構推出的是「類似」逆向抵押貸款的以房養老商業型產品，因這項業務的利率風險、擔保品跌價風險及延壽風險等問題都還沒法解決，而已推銀行小額信貸出的商業型產品都訂有到期日，例如30年，不是終身給付，亦無追索權。再者，產品訂定30年到期日，雖可透過到期再訂約解決，但若屆時借款人因年齡過高、或不具行為能力，且又無監護人可代為變更抵押權確定期日，銀行便須終止銀行小額信貸撥款，甚至須處分房屋擔保品清償欠款，日後高齡老人處置問題恐將衍生銀行與借款人間爭議。現行以房養老商品亦臨處分擔保房屋金額是否足以清償借款的問題，相較於一般房貸是隨著時間愈長、風險愈小，以房養老剛好相反，再加上銀行現銀行小額信貸在同時大量推動，因借款人平均餘命相對集中，未來可能面臨必須同時大量處分擔保品，將使不動產及金融市場進入高度不穩定狀況，政府單位必須及早綢繆。林口、浮洲合宜住宅陸續交屋，已躍為土銀、台銀、合庫等三大行庫上月的房貸主力業務，其中，土銀承作林口A7合宜住宅的土建融延續下來的整批性分戶房貸，接下來擬承作的相關房貸業務總量將近百億元，將成為第2季的房貸業務主力來源。其中，土銀、合庫兩大行庫在4月份的房貸業務統計結果，可看出合宜住宅房貸對於房貸業務顯著的貢獻，例如，土銀4月份房貸餘額較3月份增加近65億元，其中有接近60億元的部位，是來自於林口A7合宜住宅的房貸撥款挹注。另外，合作金庫近來由於房貸總金額佔總存款量的比重已超過29％，為了符合銀行法第72條之2的規定，合庫銀行已提前開始採取「以價制量」的總量控管措施，但由於浮洲合宜住宅已經進入交屋、貸款對保期，4月份房貸的增量，幾乎大半來自於合宜住宅的貸款量。不過若剔除合宜住宅房貸量，上述三大行庫的房貸量頂多打平，並沒有成長；金融圈人士分析，這顯示整個大環境並不好，民眾對於購屋仍持保守觀望態度，房貸新增業務量並沒有真正出來：「因林口合宜住宅的承購交易是先前就已進行，現在只是交屋、開始貸款而已，不能算是新的交易量。」作為一名資深的嘉豐瑞德理財達人，我聽到這個問題還是比較震驚的！現在銀行利息這麼低，很多人想從銀行貸款都貸不到，你竟然盤算着心思，千方百計想着怎麼盡早還銀行錢？？有了那麼多現金流竟然不知道做點投資？ 今天寫這篇文章就是給那些在糾結還房貸還是買理財的人提個醒。 負利率時代，當然是買理財更劃算！！ 以我身邊的朋友為例，聽我給你細細算一筆。 小王是我大學時的同學，2012年在寶山買了套房，總價210萬，首付三成，剩下147萬全部按揭。因為當時買房的時候公積金貸款還沒積累到最低年限，所以全部用商業貸款做了30年的按揭，還享受了8.5折的利率優惠。他現在手里工資收入加上一些其他收入已經有50萬閒錢。他現在就在糾結是買房還是繼續買理財。Synergy公司可以幫助客戶調整支付金額、利率、還貸期限等，儘量避免客戶上庭、避免房屋被拍賣，也可以協助房屋已被拍賣的客戶尋找新的居所，幫助客戶降低損失。據統計，90%以上的還貸人在自行向銀行申請調整貸款時，都無法成功。專業的法律公司更了解行業情況，同時因為是整合式服務，比聘請個體律師代理，價格上會優惠很多。申請人只需要通過電話、郵件等跟代理公司聯絡，省去了很多麻煩。不過，申請人必須要提供準確、真實的相關信息，同時，越早聯絡代理公司，申請的過程也會更順暢。 4. 拖延還貸會有什麼後果？ 面對突來的變故打擊，再加上經濟狀況的窘迫，人們多會本能地選擇逃避拖延，但事實上，這樣不能解決問題，反而會加速事態的惡化。房屋一旦真的被拍賣，房貸申請人不但會失去現有居所、個人和家人的信用受損，而且在未來重新租房、買房都面臨極大困難，在經濟上和心理上都會受到重創。一定要儘早尋找解決合理出路，避免房屋被拍賣，才是真正對長遠負責的做法。民營銀行房貸主管指出，過去民眾要辦房貸時，銀行多強調要「好房好物」，即房屋抵押品很重要；但隨著房價一路走跌，擔保品價格滑落，房貸主管說，「現在，人比房屋還重要」，尤其「借款人有無正常工作、有無穩定的還款能力」，更是評估一個房貸申請案的兩大要件。房貸主管說，年收入越高，相對「有機會」獲得優惠貸款利率，但銀行評估房貸當事人還款能力，除個人年所得之外，還會同步考量當事人職業和學歷，評估這三面向是否相稱；例如借款人若在某大電子業擔任工程師，但月收入不到四萬元，可能就「不相稱」。很多人認為，軍公教人員因為有長年穩定工作，因此借款利率可以更優惠，但房貸主管說，即使有正當工作，銀行還是要評估還款能力；舉例來說，某甲是月收入四萬的上班族，向銀行申貸二百萬房貸，可能獲准，但某乙雖是公務人員且月收入十萬元，向銀行申辦五千萬房貸，可能就借不到。台灣房地產市場基本面是好的，只是受限於政策打壓，造成房市上一波低迷。隨著「青年安心成家購屋優惠貸款」最高申貸額度由原先500萬元上調至800萬元，加上央行解禁，幾項鬆綁政策讓近期房市逐步加溫，尤其是房貸解禁，讓原本消失匿跡的置產族重回市場，雖然熱度沒有回到最高點時期，但很多敏感的客戶，最近已經開始出籠議價。從4月初起，各案場應該都可以明顯感受到買氣回升，不論是來人或成交都比央行解禁前多了快一倍。 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今天寫這篇文章就是給那些在糾結還房貸還是買理財的人提個醒。 負利率時代，當然是買理財更劃算！！ 以我身邊的朋友為例，聽我給你細細算一筆。 小王是我大學時的同學，2012年在寶山買了套房，總價210萬，首付三成，剩下147萬全部按揭。因為當時買房的時候公積金貸款還沒積累到最低年限，所以全部用商業貸款做了30年的按揭，還享受了8.5折的利率優惠。他現在手里工資收入加上一些其他收入已經有50萬閒錢。他現在就在糾結是買房還是繼續買理財。Synergy公司可以幫助客戶調整支付金額、利率、還貸期限等，儘量避免客戶上庭、避免房屋被拍賣，也可以協助房屋已被拍賣的客戶尋找新的居所，幫助客戶降低損失。據統計，90%以上的還貸人在自行向銀行申請調整貸款時，都無法成功。專業的法律公司更了解行業情況，同時因為是整合式服務，比聘請個體律師代理，價格上會優惠很多。申請人只需要通過電話、郵件等跟代理公司聯絡，省去了很多麻煩。不過，申請人必須要提供準確、真實的相關信息，同時，越早聯絡代理公司，申請的過程也會更順暢。 4. 拖延還貸會有什麼後果？ 面對突來的變故打擊，再加上經濟狀況的窘迫，人們多會本能地選擇逃避拖延，但事實上，這樣不能解決問題，反而會加速事態的惡化。房屋一旦真的被拍賣，房貸申請人不但會失去現有居所、個人和家人的信用受損，而且在未來重新租房、買房都面臨極大困難，在經濟上和心理上都會受到重創。一定要儘早尋找解決合理出路，避免房屋被拍賣，才是真正對長遠負責的做法。民營銀行房貸主管指出，過去民眾要辦房貸時，銀行多強調要「好房好物」，即房屋抵押品很重要；但隨著房價一路走跌，擔保品價格滑落，房貸主管說，「現在，人比房屋還重要」，尤其「借款人有無正常工作、有無穩定的還款能力」，更是評估一個房貸申請案的兩大要件。房貸主管說，年收入越高，相對「有機會」獲得優惠貸款利率，但銀行評估房貸當事人還款能力，除個人年所得之外，還會同步考量當事人職業和學歷，評估這三面向是否相稱；例如借款人若在某大電子業擔任工程師，但月收入不到四萬元，可能就「不相稱」。很多人認為，軍公教人員因為有長年穩定工作，因此借款利率可以更優惠，但房貸主管說，即使有正當工作，銀行還是要評估還款能力；舉例來說，某甲是月收入四萬的上班族，向銀行申貸二百萬房貸，可能獲准，但某乙雖是公務人員且月收入十萬元，向銀行申辦五千萬房貸，可能就借不到。中國人民銀行（大陸央行）13日公布的4月份人民幣新增貸款、社會融資規模圴比3月大幅衰退逾6成，引起市場疑慮。昨（14）日人行強調，中國穩健貨幣政策取向並沒有改變，而廣義貨幣（M2）的成長率9月份以後可望回升。綜合大陸媒體報導，人行指出，4月人民幣新增貸款與社會融資規模比3月份大幅衰減、廣義貨幣成長率呈現下滑，這是由多個因素造成。在考慮季節性變化及地方政府債券發行、債務置換等因素後，總體上，目前金融對實體經濟的支撐力道仍然強勁。中國新聞網報導，人行13日公布的資料顯示，4月人民幣新增貸款從3月的1.37兆元人民幣（下同）暴跌60％，僅為5,556億元，不及預期8,000億元。社會融資規模重跌68％，成為7,510億元，M2增速從13.4％降至12.8％。人行指出，經過季節、基數因素調整，並考慮地方政府債券發行及債務置換等因素後，當前中國的貨幣信貸總量與社會融資規模成長仍平穩正常，銀行體系資金充裕，各種市場利率也保持在低位平穩運作。4月份人民幣貸款成長率降低，首先是受地方政府存量債務置換加速的影響較大。其次，從季節性因素看，第1季貸款往往增加較多，銀行項目儲備大量消耗，使得4月份成為傳統上的貸款小月。今年仍然延續這項季節變化模式。香港：在香港許多餐廳都和亞洲萬里通有合作，且逢每個月11日，到香港消費1港元可得1里數，相當於台幣4元就可得1里數，非常划算，若在香港消費達1千港元，就可賺到1千里數，約同台北-香港經濟艙來回可賺取的哩數(1002哩)，另外搭配亞洲萬里通聯名卡，國外消費每15元可得1里數，共可得到1267里數。 以國泰世華亞洲萬里通聯名卡來看，辦卡後世界卡消費1萬元可得1萬里數、鈦商卡消費3千元可得3千里數、白金卡消費6百元可得6百里數，目前在指定商家消費只要15元就可得1里數，包括所有海外消費、雄獅、東南、易遊網、五福等旅行社、昇恆昌免稅店、中油、台亞、福懋等加油站、高鐵、航空機票、配合飯店、電影院、遊樂園等都可享15元1里數，兌換台北－香港經濟艙來回機票需要的哩數最低，只需15,000里數，飛大阪需20,000里數、東京需30,000里數，生日當月還有3倍里數贈送，等於消費15元可得到3里數，若以新辦鈦商卡來看，生日當月消費6萬台幣，首刷送3千里數，3倍里數為12,000里數，正好可兌換台北香港經濟艙的獎勵機票。 另外可再搭配7-11推出的icash聯名卡，在7-ELEVEN、康是美、COLD STONE、Mister Donut、21世紀風味館、聖娜多堡、速邁樂加油站、家樂福1元就可累積1點OPENPOINT點數，每20,000點 OPENPOINT，即可兌換100「亞洲萬里通」里數，等於喝咖啡、買日用品都可累積里數，換到免費機票。走在百貨公司或賣場裡，想買的東西總是比身上帶的現金多！在塑膠貨幣當道的時代，許多人已經過度依賴信用卡消費。理財專家廖義榮在商周財富網的專文中就提醒，即使手中有多張信用卡，也不要衝動買太貴的精品、不要每個月只繳信用卡的「最低應繳金額」，以避免在該卡持續消費時，累積滾出越來越高的循環利息費用。 不逾期繳款、保持良好的信用卡還款紀錄，等於為自己在銀行的信用打好基礎！根據CMoney報導，曾有人因有信用卡逾期繳款的紀錄，導致申請房貸時過程不順利。 信用卡繳款紀錄會影響房貸申請利率與成數，是因為銀行在審核貸款時，會調閱你過去的信用紀錄，藉此評估還款能力！有銀行業者曾於30雜誌中表示，銀行在查看信用紀錄時，會特別留意「每月只繳最低應繳金額」的人，並有可能會因此認定此人有過度消費的傾向，降低核貸出去的房貸成數。 另外，根據聯合徵信中心的規定，若向銀行借錢後逾期未繳，即使在繳清後也會揭漏3～5年的紀錄，像學貸、信用貸款等，都應在期限內定期還款完畢；而若是卡費逾期未繳，自清償日起揭露6個月都仍查得到。因此專家建議，使用信用卡不可不慎，唯有保持良好的還款紀錄，才不會影響買房時的房貸申請成數與利率！